銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)通知，開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)

【大河財(cái)立方消息】3月31日，銀保監(jiān)會(huì)消息，為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人民群眾特別是失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），決定自2023年5月1日起開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)（以下簡(jiǎn)稱轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)）試點(diǎn)，試點(diǎn)期限暫定兩年。

(資料圖)

轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)是指人身保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人自愿提出的申請(qǐng)，將處于有效狀態(tài)的人壽保險(xiǎn)保單中的身故或滿期給付等責(zé)任，通過科學(xué)合理的責(zé)任轉(zhuǎn)換方法轉(zhuǎn)換為護(hù)理給付責(zé)任，支持被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，利用人壽保險(xiǎn)的存量準(zhǔn)備金開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，不僅可以滿足人民群眾差異化個(gè)性化的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，也是在短時(shí)間內(nèi)增加商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給的有效路徑，創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有助于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)。

銀保監(jiān)會(huì)組織行業(yè)力量對(duì)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的可行性進(jìn)行了充分論證，研究明確了責(zé)任轉(zhuǎn)換方法、適用產(chǎn)品范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、業(yè)務(wù)操作流程等方面一系列要求，并體現(xiàn)在《通知》中。具體來看：一是根據(jù)被保險(xiǎn)人是否進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)，分別設(shè)計(jì)了保單貼現(xiàn)法和精算等價(jià)法，滿足多樣化的護(hù)理保障需求。二是選擇個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)開展試點(diǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人易于理解，護(hù)理給付金額方便計(jì)算。三是將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到行業(yè)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時(shí)鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。四是鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提高長(zhǎng)期護(hù)理保障供給能力。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)公司，按《通知》要求設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案，在向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送試點(diǎn)方案，并完成相關(guān)產(chǎn)品備案后即可參與試點(diǎn)。同時(shí)，《通知》也明確要求參與試點(diǎn)的人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系及內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和合規(guī)性考核，做好數(shù)據(jù)積累分析、信息披露和試點(diǎn)進(jìn)展報(bào)告。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將密切跟蹤試點(diǎn)開展情況，規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)監(jiān)督管理，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。同時(shí)，及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，健全監(jiān)管制度，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，引導(dǎo)人身保險(xiǎn)業(yè)為積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略貢獻(xiàn)行業(yè)力量。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》答記者問

為推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)揮專業(yè)能力，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，滿足人民群眾特別是失能老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障需求，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日印發(fā)了《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就相關(guān)問題回答了記者提問。

一、《通知》制定的背景是什么？

2020年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合12部委印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》中提出“研究建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，支持被保險(xiǎn)人在失能時(shí)提前獲得保險(xiǎn)金給付，用于護(hù)理費(fèi)用支出”。隨著我國(guó)人口老齡化加速，老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保障的需求在大幅增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)家衛(wèi)健委披露，截至2021年底，我國(guó)60歲以上老年人口已達(dá)2.7億，其中失能人數(shù)在4500萬(wàn)左右。但目前針對(duì)老年人的長(zhǎng)期護(hù)理保障明顯不足。在現(xiàn)階段人民群眾長(zhǎng)期護(hù)理保障需求增長(zhǎng)、商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給不足的情況下，充分利用存量壽險(xiǎn)產(chǎn)品開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，能夠在短時(shí)間內(nèi)有效提升長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)供給能力，緩解失能人群護(hù)理費(fèi)用壓力，同時(shí)也創(chuàng)新了保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)容和形式，有利于增強(qiáng)人民群眾對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)，推動(dòng)行業(yè)為進(jìn)一步發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累經(jīng)驗(yàn)。

二、請(qǐng)介紹一下《通知》的主要內(nèi)容？

《通知》分為正文和附件《人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)則》）兩部分，正文明確了轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的定義和方法，開展試點(diǎn)的時(shí)間和機(jī)構(gòu)，并對(duì)參與試點(diǎn)的機(jī)構(gòu)提出內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的要求。《規(guī)則》突出對(duì)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)流程的規(guī)范，規(guī)定了兩種轉(zhuǎn)換方法下的適用產(chǎn)品、人群范圍、護(hù)理狀態(tài)判定條件、操作流程、精算規(guī)則和產(chǎn)品備案等內(nèi)容。具體來說：

一是提出適用不同人群的兩種責(zé)任轉(zhuǎn)換方法。保單貼現(xiàn)法，適用于已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將原本在身故等保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)才能給付的保險(xiǎn)金，通過保險(xiǎn)金折價(jià)的方式提前給付給被保險(xiǎn)人。精算等價(jià)法，適用于尚未進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)的被保險(xiǎn)人，將壽險(xiǎn)保單的部分保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換為長(zhǎng)期護(hù)理給付責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供未來可能的長(zhǎng)期護(hù)理保障。

二是選擇個(gè)人普通型人壽保險(xiǎn)開展試點(diǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人易于理解，護(hù)理給付金額方便計(jì)算。

三是將特定疾病和意外傷殘作為護(hù)理狀態(tài)基本判定條件，既考慮到保險(xiǎn)行業(yè)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，又能有效覆蓋失能人群，易于操作。同時(shí)鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，對(duì)上述基礎(chǔ)判定條件進(jìn)行擴(kuò)展。

四是鼓勵(lì)人身保險(xiǎn)公司在開發(fā)普通型人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品時(shí)，在保險(xiǎn)條款中增加使用保單貼現(xiàn)法進(jìn)行責(zé)任轉(zhuǎn)換的內(nèi)容，提升長(zhǎng)期護(hù)理保障供給能力。

三、圍繞《通知》，下一步工作安排是怎樣的？

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將開展以下工作：一是做好《通知》的貫徹落實(shí)工作，引導(dǎo)行業(yè)依法合規(guī)開展轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。二是強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，密切關(guān)注試點(diǎn)開展情況，指導(dǎo)和督促人身保險(xiǎn)公司采取有效措施完善操作流程和內(nèi)控制度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，研究擴(kuò)大轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)適用的產(chǎn)品范圍，健全監(jiān)管制度，推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。四是做好數(shù)據(jù)積累和分析工作，逐步編制我國(guó)護(hù)理狀態(tài)下的生命表，為推動(dòng)轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)和商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展筑牢基礎(chǔ)。

附：人壽保險(xiǎn)與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則

責(zé)編:劉安琪 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬(wàn)軍偉