存量房貸利率調(diào)整漸行漸近，部分銀行稱已做好預(yù)案

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近期，存量房貸利率調(diào)整問題備受關(guān)注，對此，多家銀行在中期業(yè)績會上給出了相關(guān)回應(yīng)。

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8 月 29 日，在農(nóng)業(yè)銀行 2023 年上半年業(yè)績發(fā)布會上，該行副行長林立指出，近期央行明確商業(yè)銀行有序指導(dǎo)個(gè)人住房貸款利率，一方面有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)，另一方面則有助于商業(yè)銀行平滑提前還款的壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營。

" 待有關(guān)政策方案明確之后，我們將抓緊制定具體的操作細(xì)則，盡快完成合同文本的準(zhǔn)備，加緊系統(tǒng)改造調(diào)整等方面的工作，積極做好組織實(shí)施。作為國有大行，我們堅(jiān)持‘房住不炒’定位，凡是符合政策且有利于老百姓的事情，我們都會盡力去做好規(guī)范的金融服務(wù)。" 林立稱。

在農(nóng)行之前，針對存量房貸利率一事，招商銀行、華夏銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等高管已在業(yè)績說明會上紛紛表態(tài)。

招商銀行行長助理彭家文表示，存量房貸利率下調(diào)勢在必行，是大概率事件，目前招商銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案。主要考慮是現(xiàn)在有很多因素需要兼顧好。

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮則表示，由于監(jiān)管部門具體的指導(dǎo)方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現(xiàn)在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

中信銀行副行長謝志斌表示，從客戶角度來看，各家銀行按照一定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行更有利于提高公平性和降低客戶輿情。但從區(qū)域情況來看，房地產(chǎn)政策因地施策，各地去按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實(shí)難以實(shí)行 " 一刀切 " 的管理政策。其表示，中信銀行正密切關(guān)注存量房貸的相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)向和市場情況，也對行內(nèi)的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，并對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整，已經(jīng)做好了預(yù)案。

華夏銀行行長關(guān)文杰指出，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)會對各家銀行產(chǎn)生一定的影響，華夏銀行也將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，密切關(guān)注市場動向，有序推進(jìn)后續(xù)相關(guān)工作的開展，履行好社會責(zé)任。

值得一提的是，8 月 29 日，一張《關(guān)于召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動會議的通知》截圖在網(wǎng)上廣泛傳播。內(nèi)容顯示，該行擬于 8 月 30 日召開個(gè)人住房貸款存量利率調(diào)整項(xiàng)目啟動會議，參會部門包括數(shù)管部、軟件中心、數(shù)據(jù)中心、測試中心、個(gè)金部 / 消保部、公司部、網(wǎng)金部、辦公室等。據(jù) 21 世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，經(jīng)核查，該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

實(shí)際上，央行等部門近期多次就存量房貸利率發(fā)聲。

7 月 14 日，在國新辦新聞發(fā)布會上，央行貨幣政策司司長鄒瀾指出，" 支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。"

8 月 1 日，央行、國家外匯管理局召開 2023 年下半年工作會議指出，" 指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率 "。

8 月 20 日，據(jù)央行消息，央行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會聯(lián)合的召開電視會議強(qiáng)調(diào) " 規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系 "。

需關(guān)注的是，本月 MLF 利率下調(diào) 15bp，但僅一年期 LPR 下調(diào) 10bp，五年期以上 LPR 則未發(fā)生變化。

" 在當(dāng)前新發(fā)放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續(xù)承壓環(huán)境下，為保持銀行合理利潤水平，5 年期以上 LPR 報(bào)價(jià)維持不變可為存量房貸利率加快落地預(yù)留空間。" 中國民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示。

中泰證券銀行團(tuán)隊(duì)亦在研報(bào)中指出，存量房貸利率有下調(diào)可能。" 但仍需考量其帶來的居民利息支出降低向居民消費(fèi)的轉(zhuǎn)化率，以及落地過程中結(jié)合居民提前還款能力和銀行按揭早償壓力所帶來的協(xié)商與博弈。"

該研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，存量房貸下調(diào)比例預(yù)計(jì)不會很大，復(fù)盤 2008 年到 2009 年存量利率調(diào)整情況，與今年情況相似，均是銀行與個(gè)人自主協(xié)商變更合同約定，或是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。在市場化協(xié)商和博弈的過程中，考慮個(gè)人的資金還款能力，預(yù)計(jì)存量房貸下調(diào)比例不會很大。