消費金融助力促消費擴內(nèi)需 加快“補血”深挖需求雙管齊下

銀行消費貸利率繼續(xù)調(diào)低，信用卡提高額度、支付特惠、分期消費平臺支持免息分期……迎接“雙十一”購物節(jié)，消費金融行業(yè)熱度持續(xù)升溫。一系列促銷活動，進一步激發(fā)了消費潛力，對擴大內(nèi)需、鞏固經(jīng)濟回升向好勢頭具有積極意義。

隨著近期各地密集出臺促消費政策，消費回暖跡象顯現(xiàn)。消金行業(yè)也加快融資步伐，為下一步穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。業(yè)內(nèi)人士普遍認為，后續(xù)針對新市民等領(lǐng)域的金融創(chuàng)新和消費服務(wù)有望實現(xiàn)更大突破。

助推個人消費信貸成本下行

“之前想買某新款手機，但是覺得一下花近一萬元也是一筆大開支，就沒有立刻下手。最近‘雙十一’從不少分期付款平臺看到免息活動，本來8999元的手機分一年付款，六個月免息，剩下六個月月息也只有3%出頭，才十幾塊錢，感覺還是很劃算的，就趁機買了。”在朝陽區(qū)工作的白領(lǐng)王女士對記者表示。

在當(dāng)前利率市場化改革穩(wěn)步推進、市場競爭加劇背景下，為進一步助推消費復(fù)蘇，包括信用卡、消費貸、分期平臺等多種形態(tài)在內(nèi)的消費金融行業(yè)圍繞“雙十一”場景開啟促銷，相關(guān)消費貸款利率持續(xù)下降。

多家消金機構(gòu)推出貸款利率打折活動。例如，馬上消費安逸花在“雙十一”期間上線主題活動，用戶可通過參加活動瓜分11億額度免息券。樂信旗下主打分期購物的分期樂商城，不僅推出多個大額滿減折扣方案外，還憑借場景優(yōu)勢，使用戶享受分期專享提額優(yōu)惠，通過“優(yōu)惠+分期”組合為用戶帶來更優(yōu)消費體驗。

銀行也積極下調(diào)消費貸利率。招商銀行“閃電貸”前6期享受7折年利率。民生銀行“上新”消費貸優(yōu)惠活動，活動期間申請“民生民易貸”且簽約送8.8折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.85%。信用卡方面則圍繞“雙11”開展了消費立減、支付特惠、獎勵積分等活動，其中新用戶優(yōu)惠力度更大。

業(yè)內(nèi)人士表示，金融機構(gòu)瞄準(zhǔn)購物節(jié)推出貸款類的優(yōu)惠活動，不僅有助于自身業(yè)務(wù)的拓展，也有望與其他促消費舉措形成合力，共同助力穩(wěn)定和擴大消費。中郵消費金融負責(zé)人表示，利率下調(diào)后，最直接的表現(xiàn)是借款人享受到了實實在在的利息優(yōu)惠，進而考慮使用消費貸進行提前消費。

加快“補血”深挖需求雙管齊下

前景向好也進一步激發(fā)了機構(gòu)布局的熱情。銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心官網(wǎng)顯示，螞蟻消金近期發(fā)布4則信貸資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓公告，合計轉(zhuǎn)讓近40億元。10月底，馬上消費發(fā)行2022第四期安逸花ABS，金額達18.20億元，截至目前，年內(nèi)馬上消費發(fā)行了4期銀行間ABS，共計超過50億元。

信貸資產(chǎn)收益權(quán)，與銀行間資產(chǎn)支持證券、股東借款、金融債、銀團貸款等，均為目前消費金融行業(yè)的重要融資方式。今年以來，包括海爾消金、興業(yè)消金、平安消金等至少10家消費金融公司“補血”。

“這其實體現(xiàn)出消費金融公司及其股東對未來消費金融業(yè)務(wù)充滿期待。6月以來消費呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢且具有一定延續(xù)性，特別是在雙循環(huán)發(fā)展格局下，擴內(nèi)需成為政策重要發(fā)力點，可以預(yù)期被疫情等因素壓制的消費需求未來將會呈現(xiàn)穩(wěn)步修復(fù)勢頭，同時政策層面已體現(xiàn)出對消費金融領(lǐng)域的持續(xù)支撐，因此中長期來看，消費金融公司需要通過大力補充資金提早布局消費金融業(yè)務(wù)。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員任濤說。

360數(shù)科有關(guān)負責(zé)人認為，隨著消費市場從增量轉(zhuǎn)入存量競爭，消費金融市場也告別了高速增長時期，提升服務(wù)和體驗、增強數(shù)字化成為關(guān)鍵。因此，公司加強“嵌入式金融”服務(wù)力度，與電商平臺、社交平臺、智能硬件平臺、生活服務(wù)平臺、視頻娛樂平臺等近20家合作方展開深度合作，作為有消費場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺補充力量，為不同圈層客群提供金融服務(wù)。

助推消費潛力進一步釋放

國家統(tǒng)計局日前公布數(shù)據(jù)顯示，三季度最終消費支出對經(jīng)濟增長貢獻率為52.4%，拉動GDP增長2.1個百分點。此外央行最新數(shù)據(jù)顯示，前三季度我國住戶消費性貸款余額17.08萬億元，同比增長5.4%。

消費對經(jīng)濟增長貢獻率的提升，不乏消費金融的支撐。麥肯錫報告認為，中國消費金融市場將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計2025年底市場規(guī)模將增至約28萬億元。

央行貨幣政策委員會2022年第三季度例會也強調(diào)了對個人消費信貸的扶持，包括推動降低個人消費信貸成本，優(yōu)化大宗消費品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費金融服務(wù)。招商證券研報認為，會議將降低個人消費信貸成本作為繼降低企業(yè)綜合融資成本之后的新目標(biāo)，預(yù)示“促消費”將是下一階段政策發(fā)力的重點。

多家受訪機構(gòu)也表示看好消金市場前景。“其實從年初至今，我們就通過多場大促，在數(shù)碼，家電等場景發(fā)力，推出優(yōu)惠費率、隨機立減、返現(xiàn)折扣等優(yōu)惠政策，助推消費市場進一步回暖。”樂信CEO肖文杰對記者表示，以此次“雙十一”為例，分期樂商城自啟動起，銷售不到1小時即突破1000萬GMV(商品交易總額)，首日2小時完成全天目標(biāo)，10月31日當(dāng)天GMV同比增長128%。

馬上消費有關(guān)負責(zé)人表示，多項數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前消費市場正逐步復(fù)蘇，消費潛力也在進一步釋放。截至9月，馬上消費已經(jīng)幫助690萬征信白戶創(chuàng)建信用記錄，累計服務(wù)農(nóng)村用戶2970萬人。

星圖金融研究院副院長薛洪言建議，消金行業(yè)可圍繞當(dāng)前金融服務(wù)的薄弱點尋找增長空間，如基于新市民的金融創(chuàng)新、對創(chuàng)業(yè)群體的支持以及圍繞住房保障、職業(yè)教育等領(lǐng)域的增量拓展等。