多措并舉整治“代理退保”黑產，切實保護消費者權益

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2023 年 "7.8 全國保險公眾宣傳日 " 期間，中國保險行業協會與相關媒體舉行系列主題對話活動，第三場對話的主題是 " 整治‘代理退保’黑產，保護消費者權益 "。

近年來，一些個人、團體或機構打著 " 代理維權 "" 保險維權 " 等名義，通過網絡平臺、社交媒體以及短信等方式發布 " 全額退保 " 虛假信息，鼓動、誘導投保人委托其代為辦理非正常退保，牟取高額手續費或代理費。退保后還會誘導客戶 " 退舊買新 "，購買所謂 " 高收益 " 理財產品，甚至截留侵占退保資金，涉嫌詐騙、敲詐勒索、侵犯公民個人信息等多項違法犯罪。

" 代理退保 " 黑產不僅擾亂了金融市場的正常秩序，危害了社會穩定，而且讓廣大消費者面臨失去正常保險保障、泄露個人信息和資金受損或遭受詐騙等種種風險，嚴重侵害了投保人、被保險人的合法權益。監管部門、公安機關等建立了整治 " 代理退保 " 黑產亂象的專門機制，各地因地制宜、多措并舉開展打擊工作。

從源頭上鏟除 " 代理退保 " 黑產滋生土壤

原銀保監會人身保險監管部副主任溫燕指出，退保是投保人的合法權利，一般在保險合同中有明確約定。但 " 代理退保 " 黑產不同于日常理性維權。維權是爭議雙方擺事實講道理，通過協商、調解、訴訟等方式化解矛盾，而 " 代理退保 " 黑產機構和人員為達目的不擇手段，往往通過虛假承諾、提供虛假信息等方式誘導投保人授權，使用編造事實和偽造證據等手段進行批量投訴舉報，倒逼保險公司，實際上是借 " 代理維權 " 之名行非法套利之實。

國家金融監管總局高度重視消費者權益保護工作。為深入整治 " 代理退保 " 黑產亂象，更好維護保險市場秩序，保護保險活動當事人合法權益，監管部門、公安機關等建立了整治 " 代理退保 " 黑產亂象的專門機制，各地因地制宜、多措并舉開展打擊工作。一是嚴厲打擊違法行為；二是壓實公司主體責任；三是廣泛開展宣傳教育。

溫燕提示，" 代理退保 " 黑產多針對傳統人壽保險和健康險產品，而這些保險產品提供的恰恰是長期的風險保障。中途退保，消費者不僅面臨失去持續保險保障的風險，而且由于年齡、健康狀況等變化，如果想再次購買，還會面臨重新計算等待期、保費可能上漲甚至被拒保的風險。因此，大家應根據自身的風險保障情況，謹慎衡量是否有必要終止現有的保險合同。尤其對所謂 " 退舊投新 "、" 高收益 " 產品等片面宣傳要慎重對待，樹立理性消費觀念，防止上當受騙。

談及打擊整治 " 代理退保 " 黑產亂象的下一步工作安排，溫燕稱，國家金融監督管理總局將進一步加強與公安機關等有關部門的密切合作，保持對違法違規行為的高壓態勢；指導保險行業協會等運用科技手段，強化大數據監測分析，及時篩查移交 " 代理退保 " 違法違規線索，探索建立從業人員和機構失信懲戒機制；完善人身保險銷售管理制度，加強人身保險銷售過程全鏈條管理，推動實施人身保險產品分級、銷售人員分類管理制度，深層次治理銷售誤導等行業頑疾，從源頭上鏟除 " 代理退保 " 黑產滋生土壤；大力提升保險服務水平，及時解決消費者的真實合理訴求，切實保護消費者合法權益。

公安部刑事偵查局侵犯財產案件偵查處處長朱志雄表示，針對 " 代理退保 " 黑色產業鏈，公安部聯合多個部門部署開展專項整治行動，做到 " 四個嚴打 "。下一步，公安機關將持續保持對 " 代理退保 " 黑產違法犯罪的嚴打高壓態勢，切實保護好人民群眾的財產安全和保險行業的經營秩序。

明確將參與 " 代理退保 " 黑產活動納入執業失信行為

針對整治 " 代理退保 " 黑產亂象，中國保險行業協會黨委委員、秘書長商敬國指出，中國保險行業協會主要是綜合發揮自律、維權、服務、交流、宣傳職能，重點從四個方面進行整治：

一是強化行業自律，加強誠信建設。一方面，組織篩查 " 代理退保 " 違法違規線索，研究行業整治 " 代理退保 " 自律機制，推動人身保險公司加強從業人員管理、銷售行為管理、保單品質管理和客戶信息管理，提升退保服務質量，提高投訴處理效率。同時，制定發布了《保險銷售從業人員執業失信行為認定指引》，明確將參與 " 代理退保 " 黑產活動納入執業失信行為。

二是建立常態化工作機制，反映行業合理訴求。一方面，組織成立專門工作組，持續開展行業調研，分析 " 代理退保 " 黑產特點和整治難點，研究應對舉措，向國家金融監督管理總局提出政策建議。同時，加強與公安機關和人民法院等司法部門交流，反映行業合理訴求，促進協同機制建設。

三是持續開展虛假廣告清理行動，切斷 " 代理退保 " 黑產獲客渠道。近年來，" 代理退保 " 虛假廣告及信息的主要發布渠道和獲客渠道是互聯網平臺。一方面，積極組織對 " 代理退保 " 網絡虛假廣告的識別方法和認定標準進行研究，聯合有關機構運用技術手段定期對網絡虛假廣告進行監測。同時，主動對接了 10 余家大型互聯網平臺，建立了聯絡溝通渠道，先后多次開展聯合虛假廣告清理，效果比較明顯。

四是持續開展宣傳教育，向消費者提示風險。一方面，結合典型案例，研發視頻培訓課程，組織警示教育公益課堂，以案說法，提高保險公司和保險銷售從業人員的 " 底線 " 意識、法律意識和合規意識。同時，發布風險提示，向消費者宣傳普及 " 代理退保 " 的社會危害，提示 " 代理退保 " 風險隱患，幫助消費者提高識別能力和防范意識，樹立理性消費觀念。