北京：符合條件的二手房可“帶押過戶”，購房家庭或受益

中國青年報客戶端北京3月31日電（中青報·中青網(wǎng)記者 胡寧）即日起，北京市個人二手房交易中，買賣雙方可以自愿選擇使用“帶押過戶”服務(wù)，經(jīng)原貸款銀行同意，交易時不必先結(jié)清前一筆貸款，可通過“帶押過戶”模式，辦理房屋過戶和抵押登記，由新貸款銀行直接向賣方和原貸款銀行支付資金。

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這項新規(guī)定源于北京銀監(jiān)局、央行營管部、北京市規(guī)自委、北京市住建委今日聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于推進個人存量住房交易“帶押過戶”有關(guān)工作的通知》（以下簡稱《通知》）。

此前，對于存在貸款抵押的住房交易，首先需要賣方借款或者買方墊資，還清銀行貸款，解除抵押，才能辦理交易過戶。然后由買方再重新申請貸款，辦理設(shè)立抵押、批貸、放款等流程。這使得二手房交易周期較長，而且也給買賣雙方帶來不小的資金壓力。

而“帶押過戶”業(yè)務(wù)中，對于存在房貸抵押的房產(chǎn)需要交易的，賣方無需先歸還原有房貸就可以完成過戶登記，買方帶押申請的貸款則優(yōu)先用于償還賣家的剩余房貸。這簡化了二手房的交易流程，減輕了買賣雙方籌措資金的壓力。

根據(jù)《通知》，北京在全市推行的二手住房交易“帶押過戶”業(yè)務(wù)的使用，需要同時滿足四個方面的條件，一是北京本市個人二手房交易；二是買方必須是全款或者辦理的是個人住房商貸購房；三是賣方未結(jié)清的貸款必須是商貸，或是已經(jīng)還清公積金貸款部分的組合貸；四是所交易的住房在轄內(nèi)商業(yè)銀行僅存一次有效抵押。

具體的辦理流程方面，不同于其他一些城市采取的公證后解抵押、設(shè)置專門低息“過橋貸”機構(gòu)等方式，此次北京為了從根本上降低買賣雙方的交易成本，創(chuàng)新采用了新貸款銀行直接向賣方和原貸款銀行支付資金的新模式。

首先是買賣雙方自行或是在中介機構(gòu)的居間服務(wù)下達成房屋買賣意向，簽訂房屋轉(zhuǎn)讓合同，約定同意“帶押過戶”；第二步是買賣雙方在北京市存量房交易服務(wù)平臺辦理房屋網(wǎng)簽；第三步是向銀行申請“帶押過戶”；第四步是買賣雙方及相關(guān)方在不動產(chǎn)登記中心辦理“帶押過戶”登記手續(xù)；最后是買方房貸發(fā)放，分別結(jié)清賣方原貸款及賣方實收款。

根據(jù)《通知》，申請“帶押過戶”，買賣雙方的貸款可以是同一家銀行，也可以是不同的銀行，或者買方為全款購房時也可以使用“帶押過戶”業(yè)務(wù)。

對于買賣雙方均為貸款的，如果買方首付款和貸款金額之和不足以結(jié)清賣方貸款、賣方需向貸款銀行補齊差額部分。首付款將打入監(jiān)管賬戶，在確認“帶押過戶”完成后，銀行會將首付款和貸款劃至買房的貸款銀行賬戶，解除原賣方貸款的抵押權(quán)，并將剩余資金轉(zhuǎn)入賣方本人收款賬戶。如果買方為全款購房的，賣方貸款銀行則將用購房款結(jié)清貸款，解除抵押，將剩余資金轉(zhuǎn)入賣方本人收款賬戶。

四部門要求，各房地產(chǎn)中介機構(gòu)在提供經(jīng)紀服務(wù)時，要主動向買賣雙方介紹“帶押過戶”交易模式，不得強制使用“過橋貸”等增加客戶交易成本。

同時，各商業(yè)銀行要積極回應(yīng)符合條件客戶的“帶押過戶”需求，不得因辦理“帶押過戶”向客戶收取額外擔保費或服務(wù)費。

北京各區(qū)不動產(chǎn)登記大廳在辦理不動產(chǎn)轉(zhuǎn)移登記、抵押權(quán)變更登記及抵押權(quán)設(shè)立等登記業(yè)務(wù)時，要做到共性材料不再重復提交，實現(xiàn)“帶押過戶”一站式辦理。

各區(qū)房屋交易窗口及房地產(chǎn)經(jīng)紀機構(gòu)在提供二手房網(wǎng)簽服務(wù)時，針對交易房屋已設(shè)定抵押權(quán)且買方知情的，可繼續(xù)辦理網(wǎng)簽業(yè)務(wù)。

首都經(jīng)濟貿(mào)易大學教授、北京市房地產(chǎn)法學會副會長兼秘書長趙秀池認為，目前北京的購房家庭中，7成以上是通過貸款購房，此次推出的“帶押過戶”業(yè)務(wù)，眾多購房家庭將會受益。

趙秀池表示，新舉措可以減輕買賣雙方的資金壓力。過去，還清貸款、解抵押后才能交易過戶的方式下，為還清貸款需四處借貸或賣方墊付、先行支付首付款，甚至有些家庭還通過“過橋貸”的方式，辦理利息較高的短期借款。而新舉措實施后，賣方不用先還清貸款，買方首付和貸款將直接由銀行劃轉(zhuǎn)，用于償付賣方貸款。買賣雙方無需再承擔還清前一筆貸款的資金壓力，降低了房屋買賣的交易成本。

其次，新舉措還可以降低房屋交易的資金風險。過去，為了提前還清貸款，二手房交易中買方往往會先行支付首付款，有的甚至是墊付資金用于結(jié)清賣方房貸，但此時房屋交易尚未完成，這就帶來了一定的資金風險，買方也會擔心如果出現(xiàn)糾紛無法收回資金的問題。而新舉措實施后，可以大大降低這類風險，保護交易資金的安全。

趙秀池說，新舉措還將縮短房屋交易周期。過去賣方籌措資金還清貸款、雙方協(xié)商等環(huán)節(jié)都不再需要，這將減少房屋交易的時間，讓群眾住房交易更加便利。