P2P爆雷波及個別險企 履約保證保險是核心業(yè)務(wù)

P2P爆雷波及個別保險公司

仍有多家平臺宣稱“保險兜底”

近期，有保險公司因P2P爆雷，出現(xiàn)數(shù)十億元大額賠付的消息，再次引發(fā)市場關(guān)注，也讓一大批此前參與該業(yè)務(wù)的保險公司繃緊了神經(jīng)。

實際上，據(jù)《證券日報》記者昨日梳理顯示，與此前不少P2P平臺標榜有保險公司兜底情形不同的是，近期明確表示有保險公司背書的P2P平臺呈減少態(tài)勢。

引人注意的是，仍有多家P2P平臺在官網(wǎng)表示，投資標的由保險公司的履約保證保險承保，若還款人逾期或違約，則由保險公司兜底。

一家大型保險公司業(yè)務(wù)人員對《證券日報》記者表示，公司自去年以來，就開始收縮與P2P的業(yè)務(wù)合作，目前除未到期合作項目，與網(wǎng)貸平臺新合作的項目不多。

仍有多家平臺與險企合作

《證券日報》記者曾在今年7月份時做過系統(tǒng)的梳理，包括陸金服、宜人貸、小贏理財、玖富、邦融匯、精融匯、小馬金融、米缸金融、金投行、蜜蜂有錢等平臺與保險公司有業(yè)務(wù)合作，合作險種包括履約保證保險、借款人意外險等。

《證券日報》記者昨日再次查閱上述平臺發(fā)現(xiàn)，個別平臺官網(wǎng)首頁及投資標的中均難見與保險公司合作的表述，個別平臺官網(wǎng)的“合作伙伴”中也悄然移除了保險公司。

雖然有平臺在投資標的介紹中去掉了保險公司承保的表述與介紹，但仍有P2P平臺明確表示，投資標的由保險公司兜底。

例如，12月9日，《證券日報》記者在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺精融匯上發(fā)現(xiàn)，其官網(wǎng)首頁“重點推薦”的一款優(yōu)選項目顯示，該項目年化收益為6.3%，項目期限為6個月，項目金額為90萬元。

引人注意的是，精融匯官網(wǎng)信息顯示，上述項目由履約保證險擔保，承保公司為一家中型財險公司。項目介紹中提到，該項目已通過保險公司審核，同意在借款滿標后為其借款提供履約保證保險。第一還款來源為借款企業(yè)經(jīng)營收入，第二還款來源為保險公司承保理賠。

在小馬金融的官網(wǎng)，《證券日報》記者也看到，該網(wǎng)站明確表示，公司的天馬系列理財產(chǎn)品已經(jīng)與保險公司簽訂了履約保證保險，保馬系列理財產(chǎn)品與保險公司簽訂了責(zé)任保險。小馬金融還提供了保險公司保單查詢通道，投資人可查閱相關(guān)保單。

履約保證保險是核心業(yè)務(wù)

今年以來，隨著監(jiān)管趨嚴以及P2P頻現(xiàn)暴雷，與P2P平臺合作的保險公司數(shù)量呈現(xiàn)下滑態(tài)勢。

根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計，截至2017年3月底，與保險公司合作的P2P網(wǎng)貸平臺有55家，已經(jīng)有33家保險公司介入到P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務(wù)中，有4家保險公司合作的平臺數(shù)量均在5家以上。到今年7月份，與P2P平臺合作的險企降至10余家。

實際上，從2014年開始，P2P網(wǎng)貸平臺將保險引入P2P網(wǎng)貸行業(yè)中，到2015年平臺出于對增信的需求，引入保險保障的平臺數(shù)量出現(xiàn)大幅度的增加，但大部分都是常見的人身意外險以及抵押物財產(chǎn)保險，其中不乏少部分平臺對此夸大宣傳。

正因為如此，到了2016年年初，保監(jiān)會開始加強對互聯(lián)網(wǎng)平臺保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，規(guī)定“互聯(lián)網(wǎng)平臺不得采取擴大保險責(zé)任等方式開展誤導(dǎo)性宣傳”。P2P網(wǎng)貸平臺對保險的熱情隨之降溫，但仍有不少的平臺選擇與保險公司合作。

2016年1月份，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知》，規(guī)定“保險公司不得與存在提供增信服務(wù)、設(shè)立資金池、非法集資等損害國家利益和社會公眾利益行為的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展合作，并在與互聯(lián)網(wǎng)平臺簽訂的協(xié)議中，明確合作互聯(lián)網(wǎng)平臺不得存在上述禁止行為”，并要求“保險公司應(yīng)當了解投保人的資金流向、財務(wù)狀況、歷史信用記錄、還款來源、償債能力等信息，并結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展和資產(chǎn)規(guī)模情況，選擇信譽良好的優(yōu)質(zhì)客戶，審慎開展業(yè)務(wù)”。

此后的2016年12月，原保監(jiān)會向各保監(jiān)局和各財險公司下發(fā)《中國保監(jiān)會關(guān)于進一步加強互聯(lián)網(wǎng)平臺保證保險業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》，擬從產(chǎn)品開發(fā)、保險金額控制、承保能力等多方面加強監(jiān)管。

今年以來監(jiān)管部門也向各地保監(jiān)局及各財險公司下發(fā)相關(guān)通知，擬開展信保業(yè)務(wù)專項自查行動，重點整治保險公司在開展信保業(yè)務(wù)過程中存在的未嚴格執(zhí)行《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(下稱《辦法》)要求、規(guī)避監(jiān)管等違法違規(guī)行為。

據(jù)《證券日報》記者梳理，目前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的險種包括個人賬戶資金安全險、人身意外險、抵押物財產(chǎn)險、保證保險、信貸審核責(zé)任保險等共計16個險種。當前P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作最多的險種是保證保險(履約保證保險、個人借款保證保險等)和個人賬戶資金安全保險，并且存在P2P網(wǎng)貸平臺對接多個險種的情況。

在P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司合作的各種險種中，保障程度比較高的是保證保險。雖然有很多家保險公司介入P2P網(wǎng)貸行業(yè)的保險業(yè)務(wù)，但是提供保證保險服務(wù)的保險公司僅是少數(shù)。目前保監(jiān)會已經(jīng)加強了對“P2P+保證保險模式”的監(jiān)管，未來P2P網(wǎng)貸平臺與保險公司的合作將更加健康和透明，保證保險有望成為P2P網(wǎng)貸平臺最為主要的保障方式之一。

從理賠來看，在P2P與保險合作的各種險種中，賬戶安全險、壽險和財產(chǎn)險保障的范圍都屬于小概率事件。履約保證保險則是觸及到了P2P網(wǎng)貸平臺的核心業(yè)務(wù)地帶，但因其費用及風(fēng)險較高，這種方式普及率很低。因此，投資人在投資時要擦亮眼睛，“一看有沒有保險，二看保什么，三看不保什么，四看賠付原則”。