當(dāng)前滾動:風(fēng)控加碼，多家銀行調(diào)整信用卡持卡量，信用卡業(yè)務(wù)下一步如何做？

【大河報(bào)·大河財(cái)立方】（記者 丁倩）“你持有的信用卡數(shù)量超上限了嗎？”

作為居民使用較廣泛的非現(xiàn)金支付工具，信用卡已經(jīng)成為銀行零售版圖的布局重點(diǎn)之一。然而，隨著“睡眠卡”數(shù)量的持續(xù)增多，各種安全隱患開始暴露。根據(jù)最新監(jiān)管要求，多家銀行開啟新一輪信用卡風(fēng)控升級。

記者梳理統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，近期，興業(yè)銀行、招商銀行、郵儲銀行、光大銀行、鄭州銀行等10余家銀行紛紛發(fā)布公告，清理信用卡賬戶“一人多戶”現(xiàn)象，并對新開戶持卡數(shù)量做出最新要求。

(相關(guān)資料圖)

“信用卡風(fēng)控升級，于消費(fèi)者而言，可降低電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)，于銀行而言，可減少資源浪費(fèi)。”信用卡資深研究專家董崢告訴記者，本輪信用卡持卡數(shù)量的調(diào)整，與銀保監(jiān)會、人民銀行在7月7日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》有關(guān)。

調(diào)整持卡數(shù)量上限

多家銀行加碼信用卡風(fēng)控

10月27日，興業(yè)銀行發(fā)布的一則“關(guān)于信用卡賬戶‘一人多戶’的提醒”公告，將大眾視野聚焦到“信用卡持卡數(shù)量多少適宜”的話題上。興業(yè)銀行在公告中提到，同一客戶在該行新開立信用卡賬戶時，持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不能超過6個，該公告當(dāng)月生效。然而，一年之前，興業(yè)銀行同樣發(fā)布過類似公告，提示持有該行當(dāng)前狀態(tài)正常的信用卡總數(shù)量不超過8個。

興業(yè)銀行對信用卡持卡數(shù)量的兩次調(diào)整，印證了信用卡風(fēng)控進(jìn)一步升級。值得注意的是，本輪調(diào)整持有信用卡數(shù)量的銀行，并非只有興業(yè)銀行一家，發(fā)布公告的銀行還涉及國有大行、股份制銀行、城商行等。

10月25日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于我行客戶信用卡持卡數(shù)量管理的公告》，持卡數(shù)量上限調(diào)整為，同一客戶在該行持有的信用卡主卡及附屬卡有效卡數(shù)量總計(jì)不超過20張（含20張），其中，客戶名下持有的主卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張），且由其承債的附屬卡有效卡數(shù)量不超過10張（含10張），并于2023年1月1日起對持卡數(shù)量超出上限的客戶進(jìn)行卡片清理。

10月18日，光大銀行發(fā)布公告，從兩個維度對主卡客戶發(fā)卡上限進(jìn)行限制。累計(jì)賬戶數(shù)量限制：每位客戶名下持有的累計(jì)賬戶數(shù)量上限為40個（含）；有效賬戶數(shù)量限制：每位客戶名下有效賬戶數(shù)量上限為10個（含）。

8月31日，鄭州銀行發(fā)布公告，對單一客戶設(shè)置發(fā)卡數(shù)量上限，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為8張。

2021年12月31日，郵儲銀行發(fā)布公告稱，自2月16日起對信用卡的持有數(shù)量做出調(diào)整，同一客戶在該行持有的信用卡有效卡片數(shù)量上限為5張（含5張）。

不僅如此，對于信用卡的適用范圍，多家銀行明確說明，信用卡應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域。“信用卡風(fēng)控升級，對于合理使用信用卡消費(fèi)的持卡人而言，并不會帶來使用上的不便，相反會為持卡人的信用安全增添一份保障。”董崢表示，在信用卡風(fēng)控升級的背后，是配套政策的引導(dǎo)，出于監(jiān)管要求，各大銀行紛紛發(fā)布公告規(guī)范信用卡數(shù)量。

時隔10年，信用卡新規(guī)出臺

整頓“重拉新、輕留存”現(xiàn)象

相隔10年，關(guān)于規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的又一部管理辦法問世。

7月7日，銀保監(jiān)會會同人民銀行公布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱新規(guī)），從發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)規(guī)范、息費(fèi)收取及信息披露等多方面做出最新要求。

據(jù)了解，在信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)制度建設(shè)方面，目前只有1993年、1996年、1999年和2011年頒發(fā)修訂的4個信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)管理辦法，距離最近的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》已經(jīng)實(shí)施超過10年，新規(guī)的出臺，可以滿足信用卡發(fā)展新變化的需求。

“從監(jiān)管層面考慮，這次新規(guī)的發(fā)布，是為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，更好地支持科學(xué)理性消費(fèi)。”作為從事20多年信用卡研究工作的行業(yè)“老人”，董崢認(rèn)為，新規(guī)要求發(fā)卡銀行不得再以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量，以及市場占有率等作為單一或主要考核指標(biāo)，并首次把降低“睡眠卡”比例作為對發(fā)卡銀行的硬性要求，督促發(fā)卡銀行改變“重拉新、輕留存”的經(jīng)營意識。

9月19日，人民銀行通報(bào)2022年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，全國共開立銀行卡92.99億張，環(huán)比下降0.21％，人均持有銀行卡6.58張。其中，信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比增長0.57％，人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

董崢表示，長期以來，銀行發(fā)卡一直偏重于客戶“拉新”以求擴(kuò)大市場份額，然而卻忽視對老客戶的經(jīng)營，造成獲客綜合成本居高不下。

不難發(fā)現(xiàn)，規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)迫在眉睫，新規(guī)的出臺可謂一場“及時雨”。

信用卡業(yè)務(wù)步入轉(zhuǎn)型“陣痛期”

與其止步觀望，不如擁抱變革

信用卡作為各家銀行個人信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)工具之一，是銀行零售業(yè)務(wù)的重要支撐。但不容忽視的是，信用卡投訴在銀行業(yè)投訴占比中一直居高不下。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年第二季度銀保監(jiān)會處理銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)消費(fèi)者投訴39687件，較2022年一季度相比，環(huán)比微增4.56%。按銀行類型來看，2022第二季度股份制銀行整體的信用卡業(yè)務(wù)消費(fèi)者投訴量最多，為26488件；國有銀行整體的信用卡業(yè)務(wù)消費(fèi)者投訴量9805件；外資法人銀行由于總體業(yè)務(wù)量較小，整體的信用卡投訴量有203件。

“新規(guī)的出臺，根本就是拉動信用卡業(yè)務(wù)從粗放式發(fā)展向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)變。”董崢認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)“新規(guī)”已經(jīng)落地，對于銀行而言，與其止步觀望，不如擁抱變革。短期內(nèi)，銀行信用卡業(yè)務(wù)可能會步入轉(zhuǎn)型“陣痛期”，但從長期來看，對提升銀行自主經(jīng)營能力存在較大的促進(jìn)作用。

同時，董崢建議消費(fèi)者，應(yīng)理性正確使用信用卡，“信用卡用好了是生活幫手，用不好則是生活枷鎖”。

普華永道認(rèn)為，中小銀行將是本輪行業(yè)轉(zhuǎn)型中受影響最為廣泛的群體。因此中小型銀行應(yīng)努力克服在整改陣痛期內(nèi)的各種困難，在依據(jù)自身的發(fā)展階段、收入目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力制定信用卡業(yè)務(wù)方案時，應(yīng)盡量以“監(jiān)管合規(guī)下為業(yè)務(wù)創(chuàng)造更多的生存空間”為總體目標(biāo)，平衡監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展，利用本次行業(yè)整體調(diào)整契機(jī)，重新思考業(yè)務(wù)發(fā)展定位，完善拳頭產(chǎn)品、適時推出創(chuàng)新產(chǎn)品，逐步打造以高質(zhì)量發(fā)展為主要導(dǎo)向的業(yè)務(wù)模式。

責(zé)編:高帥 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬軍偉