世界熱點！為寵物買保險 是保障還是“智商稅”

文、圖/廣州日報全媒體記者 程依倫

(資料圖片僅供參考)

“毛孩子”也要看?。?寵物保險受熱捧

養(yǎng)一只“毛孩子”要多少錢？寵物主小程算了一筆賬：從2018年8月至今，她所養(yǎng)的寵物貓刀刀已經(jīng)花了將近4萬元，其中除去日常消費外，寵物醫(yī)療、手術方面的費用就高達2萬元?！懊磕甑囊呙缳M用和驅(qū)蟲費用大約1500元，做一次絕育800元，兩次因為貓咪不慎吞食異物做胃鏡和開刀，手術費10500元，住院費將近1500元，還有其他因皮膚護理等產(chǎn)生的費用?！?/p>

與小程的貓咪相同，寵物主小安的貓咪也同樣存在“異食癖”。從2022年7月至今，這只貓分別因吃掉游泳耳塞、逗貓棒、快遞塑料袋等物品進過寵物醫(yī)院四次，醫(yī)院為其進行催吐、內(nèi)窺鏡、喂食益生菌等，不到一年間就花費了小安超過2萬元?！案杏X自己養(yǎng)貓都快要養(yǎng)出焦慮了。”小安說。

即便是生活習慣良好、照看得當?shù)摹懊⒆印?，也依然繞不開就醫(yī)問題。寵物主李玉養(yǎng)了一只布偶貓，今年只有6歲的它卻存在先天性消化系統(tǒng)問題，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性腎病前往醫(yī)院治療?！懊看慰床《际且磺г虻祝馐谴騻€腸胃針可能就得花兩千多元。”李玉說。

因為寵物看病花費高，不少人便開始想著給寵物買醫(yī)療健康保險。記者搜索時發(fā)現(xiàn)，以某平臺銷售的寵物險為例，在醫(yī)療保障計劃中，基礎版24元/月起，保障期限為一年，醫(yī)療報銷額為12000元/年，單次事故最高保險金額為1000元；升級版52.5元/月起，醫(yī)療報銷額為2萬元/年，單次事故最高保險金額為2000元。而在另一平臺上，由兩家保險企業(yè)推出的寵物醫(yī)療險保費均分為基礎版、升級版、尊享版三個等級，并提出保障范圍是除先天性、遺傳病等之外全病種保障，報銷比例都是定點醫(yī)院70%、非定點醫(yī)院40%。

2022年起，小程和小安就通過支付寶平臺購買了14.08元/月的基礎寵物醫(yī)療保險，小程說：“我家貓咪已經(jīng)快6歲，雖然現(xiàn)在不怎么生病，但之前的手術多少讓我有點心理陰影，所以便購買保險以防萬一?！比ツ?，李玉也給他家的布偶貓購入了33.25元/月的升級版寵物險，且順利報銷了70%的手術費，“我在2022年2月買的為期一年的寵物醫(yī)療保險，價格總計399元/年，保險金額為15000元，想著很快會用上。”李玉說，“之后一年都在用，比如貓咪得了口角炎、皮膚貓癬、尿閉等。去的是定點醫(yī)院，幾乎每次都可以報銷，陸陸續(xù)續(xù)也省了好幾千元?！?/p>

申訴時間長、賠償有門檻

寵物保險是否劃算？

看上去平價且有保障的寵物保險，讓不少年輕人選擇購買。但寵物險到底好不好卻頗有爭議，特別是隨著其熱銷，關于寵物險的投訴也逐漸增多。前不久某網(wǎng)絡投訴平臺整理的2022年十大消費亂象中，寵物醫(yī)療赫然在列。消費者們對寵物險的意見主要在于申訴時間長、賠償門檻高、賠償限額少等。

今年3月底，寵物主月月就通過給客服打電話申請了退保：“主要是覺得理賠的門檻太高，保障計劃中寫的超過200元就能理賠，但實際上符合理賠條件的條條框框挺多?！痹略吗B(yǎng)了一只1歲的柯基犬，不久前因為小狗得了皮膚病，她便決定用上買了3個月的寵物險，而理賠結(jié)果卻讓她失望：“每個月33.25元，算起來也交了將近一百多元，但報銷時把發(fā)票發(fā)過去才知道，必須是獸藥字號的用藥才能理賠，還要扣除200元的起始賠付價格，最終給小狗洗藥浴的200多元不能報銷，實際只理賠了9元?！?/p>

有類似遭遇的還有李女士。李女士告訴記者，她于2021年時就為家中的貓咪購入了一年488元的寵物醫(yī)療險，按照合同規(guī)定，賠付比例是定點醫(yī)院60%。到了今年年初，因為貓咪患上輕微尿閉，李女士來來回回帶它進醫(yī)院三次，每次都花了兩三千元。“報銷的時候我們才發(fā)現(xiàn)，原來對于同一病癥或意外傷害，需要進行長時間、多次就診治療的，保險客服會認定為屬同一事故。前兩次我們花了兩千多元，但最后賠付只有幾十元；最后一次生病住院花了1300元，理應給的賠付對方一直找各種理由拖著，將近兩個月保險公司那邊才到賬?！弊罱K李女士得到了474元的賠付，但這段經(jīng)歷還是讓她感到郁悶。“水太深，也不劃算，買了就是交智商稅?！?/p>

完善寵物保險產(chǎn)業(yè)鏈

消費者應理性“買單”

相比其他退保的寵物主，小鵝卻有些后悔自己出現(xiàn)了“過度醫(yī)療”的心理。小鵝家一共養(yǎng)了三只貓咪，其中兩只6歲，一只4歲。為了“公平起見”，她給三只貓咪都購買了保險。兩年前，其中一只貓咪檢查出腫瘤，計劃今年切除，于是她便提前給三只貓都購買了33.25元/月的保險，相當于每個月在保險上就要花費將近100元?！跋胫M可能‘回本’，所以趁我家貓咪做手術時，我順便就讓它做了很多檢查，把抗體、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因為報銷金額最高一次只能1500元，所以我分開兩次報銷了2000元；但后來我自己算了一下，其實如果只做一次這個腫瘤切除手術，也就只花一千多元而已。”

像小鵝這樣的情況并不少見。有一些業(yè)內(nèi)人士認為，“過度診治”情況是影響整個產(chǎn)業(yè)鏈、包括寵物保險賠付的一個重要環(huán)節(jié)。“目前市面上每家寵物醫(yī)院的收費標準和治療方案都不統(tǒng)一，因此寵物保險產(chǎn)生的前提還是與過度診治、高收費有關。”一位寵物醫(yī)院的醫(yī)生告訴記者，“檢查費是整個寵物醫(yī)療中最花錢的部分，一次基本的檢查就要上千元，而愛寵心切的主人也會甘愿為之‘買單’。”

而對保險公司來說，這種過度診治也讓他們頗為苦惱?！耙恍B(yǎng)寵人士認為寵物保險設置較高的免賠額性價比不高，但其實寵物保險之所以設置每次的報銷金額上限為1500元也是有原因的。比如有的主人會因為貓得了口角炎帶去醫(yī)院看病，各項檢查下來花費3000多元，即便不是定點醫(yī)院，最終也可以給他們賠付1000多元，但實際上，像口角炎這種疾病買一支紅霉素軟膏就可以解決?！别B(yǎng)了兩只貓的保險業(yè)工作人員陳薏米告訴記者，“并且確實有人會借著寵物保險的漏洞來操作，比如幾只寵物‘共享’一份保險，或者同一個疾病多次去醫(yī)院進行醫(yī)治等；我也留意到現(xiàn)在購買寵物保險時一些平臺會讓你填寫寵物信息以及錄取寵物鼻紋，但其中一些操作也還不太規(guī)范。消費者買寵物險也是為了給寵物買一份保障，只有未來寵物醫(yī)療和寵物保險都越來越規(guī)范，這個產(chǎn)業(yè)才能健康良性發(fā)展?！?/p>