豫觀察｜鄭州全面推行二手房“帶押過戶” 跨行辦理“卡點”在哪

作為房地產市場一項重大改革舉措，“帶押過戶”業務已在鄭州正式開展一段時間。與傳統的二手房交易相比，“帶押過戶”無需提前還貸便可進行房產交易，不僅終結了“過橋費”，還大幅節省了買賣雙方的時間成本。在享受新政帶來實惠的同時，市民對于跨行辦理的呼聲也越來越高。“帶押過戶”的跨行辦理“難點”是什么，“卡點”在哪，如何盡快攻克“堵點” 消除“卡點”，讓便民舉措更加便民？對此，大象新聞記者進行了多方采訪。

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鄭州全面推進房產“帶押過戶” 跨行辦理亟待突破

市民王先生告訴記者，自己有一套二手房掛牌出售，新政出臺后，來問詢的人多了不少。“有三四家都有意向，可是到銀行一問，才知道現在只能辦同行業務，最后都因為貸款銀行不合適而不了了之。”

“要么是貸款額度不合適，要么是利率不合適”，王先生期待跨行辦理的心情尤其迫切，“‘帶押過戶’是利民之舉，希望盡快實現跨行辦理，把政策100%落到實處。”他說。

中介楊浩（化名）從事二手房買賣10余年，他表示，目前接待的客戶中也有不少類似情況。“賣過房的都知道，同一個人在不同銀行授信額度都不一樣。因此，買賣雙方恰好能在同一家銀行貸款的概率并不大。”

記者留意到，根據今年3月初，自然資源部聯合銀保監會發布的《關于協同做好不動產“帶押過戶”便民利企服務的通知》，其中多處提到了跨行業務的辦理，如“鼓勵建立跨銀行業金融機構貸款協同機制，進一步探索不動產登記機構和銀行保險監督管理機構“總對總”業務和系統對接方式”等。

而在此前鄭州市公布的實施細則中，也是留有跨行辦理這樣的選項的，在二手房交易中，買賣雙方貸款不同銀行，也十分常見。

河南省自然資源廳確權登記局數據顯示，從河南提出“帶押過戶”起，截至今年4月底，全省共有29個縣市探索開展“帶押過戶”業務，共辦理了455件。不過，至今尚未實現跨行辦理的突破。

放眼全國，截至3月底，全國已有15個省份100多個地市開展了“帶押過戶”業務。隨著各地持續不斷的探索，近來，北京、深圳、蘭州等城市已相繼實現了跨行業務的辦理。

“‘帶押過戶’肯定是未來房地產市場發展的趨勢。”河南財經政法大學城市發展研究中心主任劉社教授表示，事實上，跨行交易才是二手房市場中的“主流”，也只有實現了跨行交易，才能真正讓老百姓享受到實惠。

卡點在哪？銀行配套政策尚未推出 有銀行擔憂業務流失

對二手房交易雙方而言，既然跨行辦理才是“大多數”，那么它“卡殼”的原因是什么？

鄭州市不動產登記中心相關工作人員表示，帶押過戶跨行辦理，從技術層面和業務層面都沒有問題，在流程設計上，也充分考慮了買賣房雙方以及相對應的貸款銀行的業務銜接問題。不過，在具體實施環節，還需要各家銀行的深入配合。

“對賣方來說，首先要取得原貸款行同意其轉讓抵押不動產的材料；買賣雙方還要與銀行就提前還款、新發放貸款的管控、剩余貸款結清、原抵押權注銷等事項進行溝通和約定。”鄭州市不動產登記中心的這名工作人員告訴記者，整個業務流程的關鍵，是要取得賣方銀行的同意，之后才正常往下走。

一位不愿具名的某商業銀行信貸部門工作人員表示，跨行辦理之所以有難度，一個重要原因是跨行辦理的程序要更為復雜一些。同時，從銀行本身的角度考慮，跨行辦理會造成賣方銀行（原業主貸款銀行）貸款業務的流失。“房貸客戶在各家銀行都屬于優質貸款資源，肯定誰都不愿意失去。”

“帶押過戶會釋放大量的交易需求，尤其是對一些原本業務比較多的銀行來說，需要釋放更多的額度，一些銀行害怕業務流失，也在情理之中。”劉社教授分析。

不過，也有業內人士認為，“帶押過戶”跨行辦理一旦真正實現，會在銀行間形成良性競爭，“這就倒逼各個銀行要通過提供更為優質的服務去吸引客戶，從長遠來看，無論是對銀行，還是對客戶都是一種利好。”

記者了解到，受總行政策、業務需求等因素影響，目前各家銀行的配套政策完善、操作流程梳理進度不一，有的已經基本完成，而有的仍在“推進中”。而這也成為制約“帶押過戶”實現跨行辦理的一個主要因素。

鄭州市已和金融機構座談 省級層面繼續溝通推進

銀行有擔憂，市民有期待。“帶押過戶”跨行辦理之困如何解？

專業人士分析稱，一是所牽涉的政務服務要“成網”，二是要通過多部門聯合介入，出臺更加完善的連通機制。

“四月中旬，鄭州市不動產登記部門會同住房保障部門，已經與各駐鄭金融機構圍繞‘帶押過戶’流程進行了交流座談。”河南省自然資源確權登記局副局長劉暢告訴記者，目前各家銀行均在積極梳理“帶押過戶”行內配套流程，有的已經基本完成。比如，中原銀行、鄭州銀行、交通銀行、工商銀行、中國銀行、農業銀行等。

“帶押過戶”跨行辦理何時能夠實現？劉暢說，“帶押過戶”業務涉及部門眾多，如自然資源、房管、住建、公積金以及銀保監等，需要各有關部門協同推進。正因如此，國家兩部委的文件也明確指出，要以點帶面做好“帶押過戶”。“推動同一銀行業金融機構率先實現，并逐步向跨銀行業金融機構拓展。”

前期我們跟河南銀保監局一直在聯系溝通，接下來，兩個部門還會繼續溝通推進這個事情。” 劉暢表示，不動產登記、住房保障部門關于跨行辦理“帶押過戶”的政策、流程已經比較明確，下一步爭取盡快推動各銀行配套措施出臺、實現跨行業務落地，讓老百姓早日享受到更大的便利。