二十出頭，被養(yǎng)老壓垮

從 2019 年起，雅秋就發(fā)現(xiàn)周圍的人已經(jīng)開始關(guān)注養(yǎng)老問題了。

她在本科期間修了保險(xiǎn)金融雙學(xué)位，某種與專業(yè)相關(guān)的素養(yǎng)提醒著她，要提早為將來做準(zhǔn)備。

雅秋希望自己的養(yǎng)老是 " 充滿詩意的 "，公園遛鳥、打牌、和姐妹郊游野餐。但只靠養(yǎng)老金似乎保證不了這些，她說：" 你知道嗎，上海好的老年服務(wù)一個(gè)月要十萬。"

(資料圖片)

諸多的現(xiàn)實(shí)因素讓她意識(shí)到，如果說，她的父母還可以依靠體制內(nèi)的退休金和醫(yī)保來度過一個(gè)具有保障的晚年，到了她這一代，這種可能變得越來越不確定。

養(yǎng)老焦慮

年輕人對(duì)養(yǎng)老的焦慮正在加深。

打開小紅書搜索 "90 后買保險(xiǎn) ""20 歲開始養(yǎng)老 " 等話題，似乎在社交媒體上 20 多歲的年輕人都在積極地為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

年輕人擔(dān)心，如果 30 歲之前還沒有養(yǎng)老的規(guī)劃，只靠退休后收到的養(yǎng)老金，未來老年生活可能會(huì)有些凄慘。

根據(jù)上投摩根基金和螞蟻理財(cái)智庫共同制作的《2022 當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查圖鑒》，90.3% 的青年認(rèn)為養(yǎng)老越早越好，而 60% 的青年認(rèn)為一兩百萬準(zhǔn)備養(yǎng)老剛剛好。

這樣的焦慮并不是沒有現(xiàn)實(shí)依據(jù)。

無疑，未來的養(yǎng)老壓力將越來越大。隨著中國加速進(jìn)入老齡社會(huì)，老年人口正在迅速增長，截至 2021 年底，我國 60 歲以上人口已經(jīng)達(dá)到了 2.67 億人，占總?cè)丝诒壤?18.9%。

2012 年— 2021 年全國 60 周歲及以上老年人口數(shù)量及占全國總?cè)丝诒戎?/p>

由于目前我國養(yǎng)老金制度是現(xiàn)收現(xiàn)付，也就是收取目前正在工作的人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)，發(fā)放給目前已經(jīng)退休的老人用作養(yǎng)老金。那么根據(jù)我國目前老齡人口的增長速度，預(yù)計(jì)未來將從 4 人供養(yǎng) 1 位老人到 1.3 個(gè)人供養(yǎng) 1 位老人。

除了老齡化，另一重壓力還在于未富先老。

據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，歐美等發(fā)達(dá)國家在進(jìn)入老齡社會(huì)時(shí)，人均 GDP 大概是 1 萬美元，整個(gè)社會(huì)有較強(qiáng)的財(cái)力解決老人的養(yǎng)老問題，而我國在 1999 年進(jìn)入老齡社會(huì)，人均 GDP 只有 1000 美元。過早進(jìn)入老齡化時(shí)代，意味著我國還沒有為規(guī)模龐大的老人群體做好足夠的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備。

這是社會(huì)層面的問題。從個(gè)人角度來說，步入老年，也意味著疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，一旦生病，個(gè)體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就急劇變?nèi)酢?/p>

雅秋有過一次過敏的經(jīng)歷，在看病的過程中，她發(fā)現(xiàn)報(bào)銷門類較為局限，藥品也分為自付、部分自付和全部自付三種。

" 如果我以后有一些嚴(yán)重的基礎(chǔ)疾病，僅僅依靠社保是否能覆蓋，答案是不行，它只能覆蓋 15%。" 雅秋對(duì)鹽財(cái)經(jīng)表示。

但事實(shí)上，雅秋的說法并不完全準(zhǔn)確。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況有所不同，因此報(bào)銷比例也有所差異。

普遍來說，70 周歲以上的老年人、其他城鎮(zhèn)居民、學(xué)生及兒童，發(fā)生符合報(bào)銷范圍的 10 萬元（學(xué)生及兒童：18 萬元）以下醫(yī)療費(fèi)，三級(jí)醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn) 500 元，報(bào)銷比例 50%（學(xué)生及兒童：55%）；二級(jí)醫(yī)院起付標(biāo)準(zhǔn) 300 元，報(bào)銷比例 60%；一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷比例 65%。

從個(gè)人角度來說，步入老年，也意味著疾病的風(fēng)險(xiǎn)增加，一旦生病，個(gè)體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就急劇變?nèi)?/p>

只是對(duì)于大部分年輕人來說，考慮養(yǎng)老，不單是想滿足未來的生存需要，他們還希望過上一種有質(zhì)量的老年生活。這意味著手上要有足夠的現(xiàn)金流，同時(shí)也要有兜底保障。

雅秋與朋友達(dá)成了一個(gè)共識(shí)：養(yǎng)老不能只依靠國家和企業(yè)發(fā)放的養(yǎng)老金。

不確定的個(gè)人養(yǎng)老金

怎樣為養(yǎng)老做準(zhǔn)備？目前來說，商業(yè)保險(xiǎn)與籌備養(yǎng)老金仍然是最主要的兩種方式。

雅秋認(rèn)為，保險(xiǎn)和養(yǎng)老金的作用無非是兩種，一種是像醫(yī)療保險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，可以兜底風(fēng)險(xiǎn)，用到就是賺到；另一種相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄或者理財(cái)產(chǎn)品，為的是等老年之后手里能有更多的錢。

一開始，雅秋把希望寄托在商業(yè)保險(xiǎn)上。上學(xué)期間，雅秋就持續(xù)關(guān)注著養(yǎng)老和保險(xiǎn)各類信息，還沒工作就試水買了一些很 " 時(shí)新 " 的小額互助險(xiǎn)。

在購買后的一段時(shí)間內(nèi)，雅秋也沒有再關(guān)注，只是銀行卡里每月會(huì)扣掉一筆保險(xiǎn)費(fèi)。直到突然有一天，手機(jī)突然彈出一條某保險(xiǎn)爆雷的新聞，她才發(fā)現(xiàn)正是自己購買的那個(gè)。

" 就當(dāng)是交學(xué)費(fèi)了，但是我再也不敢瞎嘗試小平臺(tái)的商業(yè)保險(xiǎn)了。" 雅秋對(duì)鹽財(cái)經(jīng)說。

踩到了商業(yè)保險(xiǎn)的雷，她又將眼光投向了國家新推行的個(gè)人養(yǎng)老金。

11 月 25 日，人力資源社會(huì)保障部會(huì)同財(cái)政部和國家稅務(wù)總局印發(fā)《人力資源社會(huì)保障部辦公廳財(cái)政部辦公廳國家稅務(wù)總局辦公廳關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市的通知》，公布了 36 個(gè)先行城市（地區(qū)）名單，個(gè)人養(yǎng)老金制度開始在先行城市（地區(qū)）實(shí)施。

國家新推行個(gè)人養(yǎng)老金

個(gè)人養(yǎng)老金是在國家養(yǎng)老、企業(yè)養(yǎng)老之外的一項(xiàng)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

我國的養(yǎng)老制度主要有三個(gè)層次，第一層次是國家提供的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，第二個(gè)層次是企業(yè)補(bǔ)充的企業(yè)年金，第三個(gè)層次是個(gè)人儲(chǔ)蓄性的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

個(gè)人養(yǎng)老金正是第三種個(gè)人性質(zhì)的儲(chǔ)蓄和投資，參加人需要開立個(gè)人賬戶，每年賬戶繳費(fèi)上限為 1.2 萬元，存入賬戶的錢在達(dá)到退休年齡后才能支取。

個(gè)人養(yǎng)老金的一個(gè)亮點(diǎn)在于，可以按照相關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策，即在到期支取的時(shí)候只需扣除 3% 的稅率，對(duì)于高收入群體來賬戶中的這部分錢就可以 " 合理避稅 "。

不過，目前來看，個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)年輕人來說還沒有形成巨大的吸引力。

有人在豆瓣小組里發(fā)貼 " 有沒有人講講個(gè)人養(yǎng)老金到底值不值得買 "，下面回復(fù)的內(nèi)容大都持保守態(tài)度。

" 保守 " 本身就是原因之一，在當(dāng)今的大環(huán)境下，年輕人變得不想再冒一丁點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

有網(wǎng)友形容 " 個(gè)人養(yǎng)老金相當(dāng)于存了一筆 30 年定期存款 "，年限長是減弱吸引力的一個(gè)因素，另一個(gè)因素在于，這筆錢不一定保值。

個(gè)人養(yǎng)老金雖然可以理解為是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，但本質(zhì)上它還是理財(cái)，放進(jìn)賬戶的錢可以用來購買合規(guī)金融產(chǎn)品，如公募基金、銀行理財(cái)和儲(chǔ)蓄存款，風(fēng)險(xiǎn)和收益并存。

個(gè)人養(yǎng)老金雖然可以理解為是一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，但本質(zhì)上它還是理財(cái)，放進(jìn)賬戶的錢可以用來購買合規(guī)金融產(chǎn)品

將錢放入一個(gè)定期賬戶中理財(cái)，不免讓人有所顧慮。

瑞瑞之前在微信的理財(cái)產(chǎn)品里選擇了幾款，分別放置了幾千塊。沒有什么理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的她，在看到帳面收益持續(xù)為負(fù)的時(shí)候，意識(shí)到理財(cái)產(chǎn)品并不能保值，于是在年底迅速取出了所有錢放回銀行卡，還交了一百塊多塊的手續(xù)費(fèi)，" 理財(cái)還是要謹(jǐn)慎，我現(xiàn)在就準(zhǔn)備養(yǎng)老錢放銀行 "。

越來越多的年輕人認(rèn)為，面對(duì)充滿不確定性的未來，把錢攥在手里才是最重要的。

一種奢侈

受到老齡化程度加深、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不明朗等諸多因素的影響，年輕人對(duì)養(yǎng)老的關(guān)注比前一代人要更高，同時(shí)，由于受到互聯(lián)網(wǎng)信息的影響，他們對(duì)養(yǎng)老的焦慮被算法放大了。

但這份焦慮終究被現(xiàn)實(shí)打了回來。

童漠男在脫口秀大會(huì)上談養(yǎng)老焦慮

在南方一家 NGO 機(jī)構(gòu)工作的瑞瑞，月薪 5000 元，扣除商業(yè)保險(xiǎn)后生活費(fèi)要精打細(xì)算。瑞瑞告訴鹽財(cái)經(jīng)，有的時(shí)候真的不想再交保險(xiǎn)了，" 以后的事兒，誰又能說的準(zhǔn)呢？"

手里沒有多余的錢，擺在面前需要解決的困難越來越多，養(yǎng)老這個(gè)選項(xiàng)變得奢侈起來。

每月要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用，直接限制了雅秋本就不寬裕的現(xiàn)金流。急需用錢的時(shí)候，她只能再想別的辦法。

" 我現(xiàn)在關(guān)注的問題都很短期，我今晚能不能吃上飯，我的藥能不能買到。" 她說。

當(dāng)養(yǎng)老話題在年輕人中剛剛開始流行時(shí)，瑞瑞對(duì)未來的生活充滿希望。三年前，雅秋對(duì)自己的人生和財(cái)務(wù)管理都做好了規(guī)劃：讀完喜歡的研究生，進(jìn)入影視行業(yè)，保險(xiǎn)配齊，存款用來理財(cái)。隨之而來的疫情、影視寒冬，都讓這些計(jì)劃方陣大亂。

現(xiàn)在她只想順利畢業(yè)，找一份體制內(nèi)的工作。

( 應(yīng)受訪者要求，文中出現(xiàn)名字皆為化名 )