【快播報(bào)】破產(chǎn)人生—普通人的失敗

1 事情是這樣的，2021 年 3 月，我國(guó)開始嘗試實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)制度。

P.S. 下文簡(jiǎn)稱「?jìng)€(gè)破」。

(資料圖)

中國(guó)嘗試新事物的一般路徑是先畫個(gè)圈做試點(diǎn)，邊干邊改，發(fā)現(xiàn)問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。效果好，全國(guó)推廣。效果差，代價(jià)可控。

個(gè)人破產(chǎn)制度的第一個(gè)塊試驗(yàn)田是深圳，如今已經(jīng)實(shí)施了一年半有余，處理的個(gè)人破產(chǎn)案超過千件，積累了大量樣本。本文旨在和大家分享深圳總結(jié)出的個(gè)人破產(chǎn)共性，以及幾個(gè)典型案例。

2 個(gè)人破產(chǎn)，一定是因?yàn)閭鶆?wù)還不起了。

那么債務(wù)何來？深圳破產(chǎn)法庭庭長(zhǎng)曹啟選經(jīng)手了超千件個(gè)案后總結(jié)：導(dǎo)致個(gè)人破產(chǎn)的債務(wù)主要包括信用卡貸、小額平臺(tái)貸、銀行經(jīng)營(yíng)貸、民間借貸。申請(qǐng)破產(chǎn)的案件中，78% 涉及信用卡借款，這是債務(wù)人最想免除的債務(wù)。

數(shù)據(jù)有些反直覺，難道個(gè)人破產(chǎn)主要是因?yàn)樾庞每ㄟ€不起了？深究其原因，主要有兩點(diǎn)：一來小老板也不傻，能借信用卡誰愿意抵押房子，所以現(xiàn)實(shí)中的小老板和個(gè)體戶主要借消費(fèi)貸、小額貸這些無需抵押的錢。二來，這類貸款一旦違約，罰息和利滾利會(huì)快速放大債務(wù)。

3 個(gè)人破產(chǎn)制度的初衷是幫助誠(chéng)信債務(wù)人經(jīng)濟(jì)再生，但剛推出時(shí)還是頗受微詞，大家普遍擔(dān)心破產(chǎn)保護(hù)期間，債主的博弈空間被壓縮到最小，欠債的人過幾年苦日子就無債一身輕了，這其中可操作性空間太多了，容易作惡。

4 法院當(dāng)然知道社會(huì)的擔(dān)心，所以在受理時(shí)主要處理那些因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)而破產(chǎn)的申請(qǐng)。而對(duì)于賭博、犯罪、侵權(quán)、投機(jī)、奢侈消費(fèi)而破產(chǎn)的申請(qǐng)，法院一般能緩則緩，處理時(shí)也更加嚴(yán)格審慎。

另外，我們普遍認(rèn)為「破產(chǎn)后無債一身輕」，這種情況的準(zhǔn)確定義是清算。除此之外，個(gè)破還有兩種情況：一個(gè)叫重整，說白了，債主讓一步，給個(gè)臺(tái)階下，利息少一些，還款時(shí)間也給延長(zhǎng)一些。另一種叫和解，大家商量一個(gè)方案出來，最后債主同意。

以上三種情況中，法院的優(yōu)先傾向其實(shí)是重整，這樣既紓困了欠債人，又保護(hù)了債主的利益。

和解看起來很美好，但債主大部分都是金融機(jī)構(gòu)，有內(nèi)部規(guī)范，也強(qiáng)勢(shì)，不太容易達(dá)成。

5 當(dāng)然了，大部分欠債人最想要的一般還是清算，無債一身輕。

也有很多欠債人是有賺錢能力的，也想還錢，他們希望債主能別催債了，另外利息方面給個(gè)臺(tái)階下，給人家留個(gè)喘息空間，這種情況法院一般都盡力往重整的方向引導(dǎo)。

對(duì)于惡意逃廢債、躺平擺爛、提前轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的，法院肯定會(huì)嚴(yán)查嚴(yán)打，而且未來還會(huì)推動(dòng)對(duì)破產(chǎn)欺詐的人追究法律責(zé)任。

6 深圳試點(diǎn)至今，曹啟選庭長(zhǎng)給了一個(gè)大概的個(gè)人破產(chǎn)畫像：

6 深圳試點(diǎn)至今，曹啟選庭長(zhǎng)給了一個(gè)大概的個(gè)人破產(chǎn)畫像：

76% 的申請(qǐng)人處于 30 至 50 歲的青壯年時(shí)期，80% 的負(fù)債原因是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)，53% 的申請(qǐng)人負(fù)債在 100 萬元以下，59% 的申請(qǐng)人資產(chǎn)在 10 萬元以下，55% 有固定工作和收入。個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)人整體呈現(xiàn)出主體為有工作能力或者一定資產(chǎn)、能夠從銀行獲得授信但是遭遇了財(cái)務(wù)失敗、處于債務(wù)危機(jī)的社會(huì)主流人群。

《個(gè)人破產(chǎn)制度先行先試中的實(shí)踐示范與體系構(gòu)建》曹啟選等

行了，鋪墊了這么多，來看幾個(gè)案例！

7 單親媽媽，生意失敗負(fù)債 480 萬，賣房還了 260 萬，申請(qǐng)破產(chǎn)時(shí)還欠 140 萬，全部財(cái)產(chǎn)收走還債。三年內(nèi)，銀行賬戶每月只留 3787.5 元作為必要生活開支，其余收入全部劃走還債，3 年后豁免全部債務(wù)。這位女士也是大陸首位破產(chǎn)人。

8 老胡，2020 年 10 月通過招行 e 招貸借款 14 萬買卡車跑運(yùn)輸，除去高速費(fèi)和油錢，每月毛利 6 萬，收入還行。2021 年 5 月進(jìn)入淡季，收入減少，運(yùn)費(fèi)降低，油價(jià)上漲，收入不夠還貸款和司機(jī)工資。無奈通過各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)又借了 20 多萬用于日常周轉(zhuǎn)，后來遭遇車禍，修車 + 受傷，無法工作，違約了。目前跑滴滴，月賺 8 千。

法院引導(dǎo)重整：總債務(wù) 28 萬，打八折，5 年還款 22.8 萬，月還 3700。

9 一對(duì)夫婦，小老板，做石灰加工，有設(shè)備，有員工數(shù)十人。2016 年公司向銀行貸款 1000 萬，抵押 3 套房子 + 8 名家人簽擔(dān)保。違約后，三套房子被拍賣，還欠銀行 502 萬。夫妻二人均有正式工作，年入 40 萬。

法院引導(dǎo)重整：名下全部資產(chǎn)收走，分 5 年再還款 137.4 萬，金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先，私人債務(wù)劣后。

10 一對(duì)夫婦，2019 年創(chuàng)業(yè)開駕校，2020 年疫情被困湖北老家，后受疫情影響，學(xué)員減少，場(chǎng)地租金斷繳，學(xué)員欠費(fèi)，不到一年就撐不住了，共欠債 83 萬元，申請(qǐng)破產(chǎn)重整。

11 小伙子 2014 年研究生畢業(yè)，月薪 2 千。2015 年考入深圳街道辦，月薪 5 千。期間給父母翻新老房子，貸款 10 萬。想和女友結(jié)婚，丈母娘要求房子，又貸款買房，總負(fù)債達(dá)到 100 萬元。利息大于工資，以貸還貸，女友分手，賣房還債，不想利滾利已經(jīng)到了 180 萬。賣房款抵掉 110 萬，仍負(fù)債 80 萬，利滾利至今又欠 150 余萬。工作 8 年，如今年入 15 萬，有車無房，申請(qǐng)破產(chǎn)重整。

12 股民龐某，2015 年牛市 30 萬本金入市，后從銀行借款 160 萬加倉，2015 年 6 月 15 日虧損，2017 年經(jīng)網(wǎng)友推薦開始炒期貨，年底累計(jì)虧損 182 萬。一通操作猛如虎，至今股票和期貨累計(jì)虧損 320 萬。申請(qǐng)破產(chǎn)清算，股民總是很搞笑…

13 普通職員小戴，2019 年，朋友以她的名義向私人借款 450 萬去炒房，沒漲，走法拍，評(píng)估價(jià) 309 萬，流拍。450 萬借款的年息是 24%，如今利息高達(dá) 287 萬。小戴銀行賬戶被凍結(jié)，靠網(wǎng)貸、信用卡、私人借款度日，目前總負(fù)債 775 萬。名下兩套房 309 萬，月薪 7500 元，申請(qǐng)破產(chǎn)重整。感覺遇到殺豬盤了…

14 一個(gè)連續(xù)創(chuàng)業(yè)的深圳老哥，先后做了三家公司，由于種種原因，均以失敗告終，自己也欠下了 80 多萬元的債務(wù)。疫情期間，先是母親罹患重疾住院，看病花了 30 多萬。接著女兒出生，先天唇腭裂，雪上加霜，老哥不堪重負(fù)，申請(qǐng)破產(chǎn)清算。

15 相信大家看完都會(huì)挺感慨的，但這還只是過去 2 年發(fā)生在深圳的故事，放到全國(guó)，又有多少發(fā)生在我們身邊，卻不為人知的普通又失敗的人生呢…

來源：老錢日日談 微信號(hào)：tobeoldmoney