當(dāng)前視點(diǎn)！事關(guān)4億車主！這個(gè)定價(jià)規(guī)則調(diào)整

近日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》)，進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，且明確各地因地制宜實(shí)施。

在受訪業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，理論上車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%，但企業(yè)不會(huì)盲目降價(jià)。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，《通知》擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)的自主權(quán)限，卡在原自主定價(jià)系數(shù)兩端的業(yè)務(wù)或存發(fā)展機(jī)遇。

理論上車險(xiǎn)保費(fèi)最高可降價(jià)23%

(資料圖)

大型險(xiǎn)企的降價(jià)可能性或更高

《通知》第一部分內(nèi)容主要是明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]。

據(jù)公安部最新統(tǒng)計(jì)，截至2022年9月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)4.12億輛。全國(guó)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藬?shù)量達(dá)4.99億人，其中汽車駕駛?cè)藬?shù)量為4.61億人。

東吳證券非銀金融行業(yè)分析師葛玉翔團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，本次調(diào)整將使車險(xiǎn)定價(jià)更加精細(xì)化，駕駛習(xí)慣良好的“好車主”保費(fèi)會(huì)更低，“高風(fēng)險(xiǎn)車主”保費(fèi)面臨上升壓力。

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式(商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù))來(lái)算，理論上調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。

作為計(jì)算車險(xiǎn)保費(fèi)的系數(shù)之一，自主定價(jià)系數(shù)越高，車險(xiǎn)保費(fèi)越高。目前，自主定價(jià)系數(shù)的影響因素包括車主的駕駛技術(shù)、駕駛習(xí)慣、駕齡等。

NCD系數(shù)指無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，即根據(jù)被保險(xiǎn)人連續(xù)投保年限、出險(xiǎn)次數(shù)，確定NCD系數(shù)值，從而影響車輛投保的費(fèi)用。

保險(xiǎn)公司是否會(huì)采取降價(jià)措施？記者聯(lián)系多家財(cái)險(xiǎn)公司了解到，由于《通知》下發(fā)不久，各公司尚未制定出完整的相關(guān)政策，不便做出具體回應(yīng)。

業(yè)內(nèi)專家告訴記者，《通知》下發(fā)后，保險(xiǎn)公司可能會(huì)根據(jù)自己的綜合情況降價(jià)。中小財(cái)險(xiǎn)公司受車險(xiǎn)綜合改革等因素影響，綜合成本率仍處于較高水平，降價(jià)的可能性會(huì)小于大型財(cái)險(xiǎn)公司。目前，車主的出險(xiǎn)數(shù)據(jù)是聯(lián)網(wǎng)的，但由于各公司的定價(jià)策略不同，承保同一車主的同一輛車，保費(fèi)會(huì)有差異。大型保險(xiǎn)公司由于承保量大，會(huì)在一定程度上攤平定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。所以，部分選擇在大型保險(xiǎn)公司投保的風(fēng)險(xiǎn)較高的車輛，相比在中小公司投保，其車險(xiǎn)保費(fèi)并沒(méi)有太高。

《通知》或?qū)Χ▋r(jià)更細(xì)的公司更有利

卡在原自主定價(jià)系數(shù)兩端的業(yè)務(wù)或存發(fā)展機(jī)遇

車險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直是多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司重要業(yè)務(wù)板塊?！锻ㄖ穼?duì)財(cái)險(xiǎn)公司將有哪些影響？

資深精算師徐昱琛對(duì)記者表示，整體而言，《通知》中對(duì)于商車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整，對(duì)定價(jià)更精細(xì)的公司來(lái)說(shuō)更加有利。一般而言，公司規(guī)模越大，定價(jià)能力會(huì)越好，其精算力量以及在定價(jià)方面的研究力量會(huì)更大，具有規(guī)模效應(yīng)。

業(yè)內(nèi)專家指出，除大型公司外，車企主機(jī)廠旗下的汽車保險(xiǎn)公司或也能從此《通知》中受益。相比中小型財(cái)險(xiǎn)公司，此類公司在數(shù)據(jù)和銷售渠道都具有較大優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，如何將優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化到運(yùn)營(yíng)和定價(jià)方面，十分考驗(yàn)公司的整體經(jīng)營(yíng)能力。

關(guān)于《通知》對(duì)公司業(yè)務(wù)端的影響，徐昱琛表示，此次商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整后，對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的兩類業(yè)務(wù)影響比較大。一類是原自主定價(jià)系數(shù)為0.65的業(yè)務(wù)，另一類是原自主定價(jià)系數(shù)為1.35的業(yè)務(wù)。針對(duì)本身風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)較好、駕駛員駕駛行為良好的車輛，保險(xiǎn)公司可將其定價(jià)系數(shù)可以打得更低，來(lái)增強(qiáng)客戶黏性。針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛，如營(yíng)運(yùn)車輛，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)提高自主定價(jià)系數(shù)來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)，并為其提供承保機(jī)會(huì)。

記者了解到，此前，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，如摩托車、農(nóng)用車、營(yíng)運(yùn)車、貨車、皮卡車等，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)往往附加各種苛刻條件和繁瑣程序。如摩托車在摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)測(cè)算時(shí)，保險(xiǎn)公司需要根據(jù)摩托車車型、發(fā)動(dòng)機(jī)排量來(lái)測(cè)算實(shí)際保費(fèi)，并加收車船稅。

徐昱琛認(rèn)為，整體看來(lái)，各公司能否通過(guò)自主定價(jià)系數(shù)的調(diào)整來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，還需進(jìn)一步觀察。