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" 我們銀行和旗下消費(fèi)金融公司是兩個(gè)公司，消金公司業(yè)務(wù)如何開(kāi)展我們不是很清楚。" 一位銀行客戶經(jīng)理表示。

近日，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者走訪中國(guó)銀行、招商銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、杭州銀行、南京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、光大銀行和上海銀行等 10 家銀行上海地區(qū)分支行網(wǎng)點(diǎn)后發(fā)現(xiàn)，鮮有銀行工作人員了解旗下消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品，亦無(wú)法在銀行線下網(wǎng)點(diǎn)直接辦理。

(相關(guān)資料圖)

近年來(lái)，銀行布局持牌消費(fèi)金融牌照熱情高漲，但股東母行與消費(fèi)金融公司的合作并不密切，例如股東母行利用大量物理網(wǎng)點(diǎn)為旗下消費(fèi)金融公司導(dǎo)流仍是少數(shù)，并未做到資源共享。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查走訪中發(fā)現(xiàn)，大多銀行員工對(duì)自家銀行旗下的消費(fèi)金融公司貸款產(chǎn)品并不了解，僅招商銀行工作人員在記者詢問(wèn)后告知，招行手機(jī)銀行 APP 可辦理旗下招聯(lián)消費(fèi)金融的貸款產(chǎn)品。

此外，藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者注意到，10 家銀行工作人員均表示無(wú)法在銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理消費(fèi)金融子公司的貸款業(yè)務(wù)。

興業(yè)銀行上海一網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示，該網(wǎng)點(diǎn)只能辦理銀行的貸款業(yè)務(wù)，如果要辦理興業(yè)消費(fèi)金融公司的貸款業(yè)務(wù)，則需要去興業(yè)消金的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢辦理。

招商銀行上海一支行工作人員表示，" 我們這不辦理，自己可以在招商銀行 APP 上搜索辦理。" 上海銀行一支行人員表示，" 我們目前沒(méi)有消金公司的相關(guān)業(yè)務(wù)。" 光大銀行一網(wǎng)點(diǎn)人員指出，" 我們銀行和消金公司的業(yè)務(wù)不在一起，銀行無(wú)法辦理。"

南京銀行上海分行一工作人員表示，客戶需要去南銀法巴消金自己的網(wǎng)點(diǎn)辦理，銀行并不能辦理。寧波銀行則表示，寧銀消金只在非一線城市開(kāi)展業(yè)務(wù)，在上海不辦理，此外，詢問(wèn)寧銀消費(fèi)金融官方客服能否在銀行線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，客服同樣給出否定的回答。江蘇銀行官方客服亦表示，未在系統(tǒng)中查詢到蘇銀凱基消金相關(guān)業(yè)務(wù)。

除此之外，郵儲(chǔ)銀行、中國(guó)銀行、杭州銀行網(wǎng)點(diǎn)工作人員均表示未聽(tīng)說(shuō)過(guò)自家銀行旗下消金公司的貸款產(chǎn)品，并表示銀行線下網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法辦理。

不過(guò)，從銀行 APP 來(lái)看，有小部分銀行上架了旗下消金公司的貸款產(chǎn)品。記者查閱發(fā)現(xiàn)，除了招商銀行 APP 上架了招聯(lián)消金的 " 好期貸 " 產(chǎn)品，中國(guó)銀行、郵儲(chǔ)銀行以及光大銀行的 APP 亦上架了旗下消費(fèi)金融公司的貸款產(chǎn)品，分別為中銀消費(fèi)金融的 " 好客貸 "、中郵消費(fèi)金融的 " 郵你貸 " 以及陽(yáng)光消費(fèi)金融的 " 歡喜貸 "。

其中，光大銀行 APP 除了 " 歡喜貸 "，同時(shí)還作為貸款超市，上架了中銀消費(fèi)金融的 " 錢包 "、中郵消費(fèi)金融的 " 郵你貸 " 以及馬上消費(fèi)金融的 " 安逸花 "。

其余在興業(yè)銀行、杭州銀行、南京銀行、江蘇銀行、寧波銀行、上海銀行手機(jī)銀行 APP 均無(wú)法搜索到旗下消費(fèi)金融公司的相關(guān)產(chǎn)品。

由此可見(jiàn)，并非所有的銀行均會(huì)給旗下消金子公司導(dǎo)流，那么母行給予導(dǎo)流支持需要哪些條件？

星圖金融研究院研究員黃大智告訴藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者，一方面取決于母行對(duì)消費(fèi)金融子公司的定位，" 要看消金公司是作為母行零售金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，還是作為一個(gè)獨(dú)立的公司去展業(yè)。"

另一位城商行人士則向藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)記者指出，部分銀行未給消金子公司導(dǎo)流支持，除了與銀行經(jīng)營(yíng)策略有關(guān)，還有對(duì)客群對(duì)象的考慮。其表示，銀行的客群與消金公司的客群并不一致，消金公司的客群更為下沉，審批相對(duì)寬松，同時(shí)利息也相對(duì)更高，一般情況下銀行和消金公司不會(huì)交叉辦理貸款業(yè)務(wù)。

目前，母行的支持更多在資本補(bǔ)充、授信等方面亦得以展現(xiàn)。

藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)注意到，對(duì)于部分銀行系消金公司來(lái)說(shuō)，母行已成為其資本補(bǔ)充的重要來(lái)源。

今年 4 月，寧波銀保監(jiān)批復(fù)了寧銀消費(fèi)金融股份有限公司增加注冊(cè)資本及股權(quán)變更的批復(fù)。寧銀消金注冊(cè)資本金由 9 億增至 29.11 億元，增資后，寧波銀行認(rèn)購(gòu)新增的 20.11 億份股份，持有 27.01 億份股份，占寧銀消金總股本的 92.79%。

今年 1 月，尚誠(chéng)消費(fèi)金融完成注冊(cè)資本變更，注冊(cè)資本由 10 億元增加至約 16.24 億元，其中大股東上海銀行和二股東攜程分別新增出資 3.8 億元和 3.75 億元。

值得一提的是，與商業(yè)銀行不同，消費(fèi)金融公司無(wú)法吸收公眾存款，在設(shè)立初期的資金來(lái)源主要為資本金，在規(guī)模擴(kuò)大后則主要采取發(fā)債或向銀行借款等方式。除上述資本補(bǔ)充方面，多家銀行系消金公司背靠母行，還獲取了資金支持。

例如，今年 4 月，上海銀行在公告中表示，經(jīng)公司董事會(huì)六屆二十四次會(huì)議審議通過(guò)，同意給予上海尚誠(chéng)消費(fèi)金融股份有限公司人民幣 100 億元授信額度（其中備用額度 20 億元），授信有效期 2 年。

同月，江蘇銀行發(fā)布《2023 年度日常關(guān)聯(lián)交易預(yù)計(jì)額度報(bào)告》顯示，該行向蘇銀凱基消費(fèi)金融授信總額 205 億元，年末授信余額 115.2 億元。2023 年擬申請(qǐng)授信類預(yù)計(jì)額度 250 億元，額度主要用于同業(yè)、項(xiàng)目融資、債券投資、債券借貸、金融市場(chǎng)等業(yè)務(wù)。

另外，根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，作為頭部消金公司之一的招聯(lián)消費(fèi)金融，2016、2017、2018、2019 以及 2021 年，招商銀行為其提供同業(yè)授信額度分別為 50 億元、150 億元、230 億元、270 億元、270 億元。此外，2016 年至 2020 年，招行為招聯(lián)消費(fèi)金融拆放資金分別為 37 億元、27 億元、95 億元、123.5 億元以及 145 億元。

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