謹慎！“零首付”購車或是陷阱

“零首付”貸款購車也許并不是最省錢的，但一定是讓手頭資金緊張的人最為心動的一種購車方式。在各類電商平臺、車商處，“零首付”貸款購車已經不是新鮮事了。不過，近日深圳警方通告剛剛打掉了一個以“零首付”購車為幌子的特大“套路貸”團伙。這足以提醒廣大消費者：“零首付”看上去便利優惠，其實“水很深”。需提醒消費者，小心“零首付”花招，不一定是“福利”，還說不定誤入騙局，到最后車沒買到，錢也沒了。

【警方通報】

“零首付”購車被套騙錢

“零首付、零利率、免擔保、輕松購車……”類似的賣車廣告很多人都見過，有的人選擇這種“零首付”購車后才發現上當受騙。近日一個犯罪團伙被擊破的消息引起汽車業內關注：根據深圳警方通報，今年2月，深圳龍崗警方掌握到一條涉“零首付購車套路貸”犯罪線索，經偵查，初步掌握了以方某為首的特大“套路貸”犯罪團伙。4月25日，龍崗警方展開收網，對該“套路貸”團伙實施抓捕，共抓獲團伙成員61人，繳獲電腦、銀行卡等作案工具一批，摧毀了一個涉案價值近億元的“套路貸”團伙。這個犯罪團伙的騙錢“套路”很簡單，用“零首付購車”吸引購買者，利用合同漏洞，制造違約情形，騙取上當者數萬元的手續費和高額的違約金。據悉，今年國家公安部門“掃黑除惡”行動，已經將打擊“套路貸”納入其中一個嚴打對象。

【揭秘】 “套路貸”的“零首付”騙局

比如說一輛價值20萬元的車，“套路貸”公司以零首付購車需要手續費的理由，與你簽訂一份25萬元的合同，這樣購車者就可以輕松獲得25萬元×80%=20萬元的貸款。注意，虛增車價是市面上“零首付”購車騙局中常見的招數。等貸款下來后，25萬元會按照計劃打到購車者的賬戶。在這個環節，“套路貸”公司會通過轉賬方式給購車者25萬元的貸款，留下銀行流水“證據”。隨后，“套路貸”公司會要求購車者以現金的形式歸還5萬元手續費(這樣就不會在銀行留下轉賬證據，相當于購車者白給5萬元)。到了購車合同約定的還款時間，購車者拿著20萬元來還款時，“套路貸”公司就會要求購車者按照合同還25萬元!同時配合各種套路，讓購車者錯過還款時間，造成違約并承擔高額的違約金。最后讓購車者虧了錢，還提不到車。

【現狀調查】 “零首付”游走在灰色地帶

廣州日報全媒體記者留意到，當前并沒有明文禁令“零首付”貸款購車，因此“零首付”成為某些知名汽車電商平臺以及少數汽車經銷商賣車的“噱頭”。

當然，并非所有的“零首付”貸款購車都會導致“人車兩失”的可怕后果，有的的確是汽車經銷商或中介機構通過墊資的方式，通過“零首付”方式來吸引消費者購車。但這種“貸款福利”也是值得商榷的。正所謂“世上沒有免費的午餐”，這種方式也是游走在法律法規的灰色地帶，通過增加手續費、服務費等方式，變相地增加消費者的購車實際成本，車商和金融中介從中也有利可圖。

律師指出，許多表面看似能夠實現“零首付”的手段，實際上不僅不合法，其實上也會大大增加消費者的支出，低端車當高端車賣、庫存車當新車賣等，都是常見手法。

記者在廣州本地某名車銷售公司的汽車展廳里留意到，該公司推出的“零首付”的車型均被抬高了車價，如一輛裸車價僅為30萬元左右的低配豪華車，經由該公司加裝了一些低價配置后，提價至39.88萬元。按照正常30%首付款，購買原車的消費者應該先支付9萬元。但選擇“零首付”貸款買車后，消費者看似享受到了“零首付”，卻只能買到提價的車，實際上還多支付了9萬多元。而已經提價的車扣除30%首付款，貸款金額也正好約30萬元，相當于原車的真實價格。這種“高支付”變相成了“零首付”也是常見套路之一。

除此之外，還有一類“零首付購車”在實際操作流程上是合法的，只是在營銷上偷換了概念，即將“先租后買”偷換成了“零首付買車”。這在某些知名電商平臺上最為常見，明確寫有“首付零”的車輛，大多是使用一兩年后才能過戶給買家本人。如一輛全款售價為9萬多元的福克斯，首付為“零”后，一年供的月供為2689元，其實這個“月供”等同于每月租金，第一年車輛及車牌所有權均歸平臺所有。

記者留意到，一般經整車廠正規授權的品牌汽車經銷商極少觸碰“零首付”“零利率”這類促銷方式。大眾汽車金融公司相關金融負責人陳經理告訴記者，“零首付”對于手頭資金欠缺的購車者的確比較有吸引力，但月供資金偏高，并不適合普通消費者，其次也并不利于汽車品牌的正規發展。“選擇‘零首付’的用戶的風險控制比較難，這部分成本或會很高，長久來說對于品牌形象來說也有損害，我們并不推崇。”

【律師說法】政策規定

汽車貸款首付最低15%~20%

根據央行發布的2018年1月1日新修訂施行的《汽車貸款管理辦法》規定，自用傳統動力汽車貸款最高發放比例為80%，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，也就是說，首付最低15%~20%。記者留意到，由于信貸緊縮的影響，部分銀行已經將個人汽車貸款的首付比例從20%提升至30%~40%，有的銀行甚至要求40%~50%，但有些汽車經銷商通過一些金融公司，聲稱可以做到20%，甚至更低。

律師指出，“零首付”在條規之外，肯定是涉及灰色操作地帶。廣東信昌律師事務所的梁律師表示，汽車經銷商擅自采用“零首付”購車方式的，可能會導致銀行解除貸款合同，不予發放貸款，也可能面臨購車者通過訴訟追究其賠償責任的問題。

【車貸金手指】

謹慎看待“零首付、低利率”

有消費者問，經常看到經銷商和貸款中介機構推出“零首付”、“低利率”甚至完全免息的優惠，是不是都不能相信呢?簡單來說，車商并不傻，“零首付”所多出來的貸款利息也不會幫你“貼錢”付了，“羊毛出在羊身上”，最終體現在車價和代理手續費上。或許這種“零首付”、“低利率”個中的操作比較復雜，但有一點是肯定的，這種車貸相比普通貸款多向銀行貸了首付，肯定會造成利息的增加。

另外，購車者還必須知道，選擇了優惠的車貸，那么新車大部分會按照原廠指導價來銷售，即全價!享受不了市場優惠，這可是比普通貸款和一次性付清要貴不少。此外，還要留意的是，“零首付”促銷的車型很有可能是滯銷或者庫存多的車型。選擇“零首付”或“低利率”購車可能意味著——不僅享受不了正常的優惠，車況也許也會有問題哦。