貸款二十年已還5年等額本息，還要轉(zhuǎn)換成LPR嗎？

現(xiàn)在到了5月份了，銀行關(guān)于存量房貸的轉(zhuǎn)換推進工作也在加快，很多貸款人都收到了銀行要求轉(zhuǎn)換的電話通知。那么，房貸究竟是選固定利率還是轉(zhuǎn)換為LPR呢，眾說紛紜，沒有標準答案，因為每個貸款人的情況可能不一樣，對于LPR將來的走勢的判斷也不一致。

但是無論轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)，有幾個問題需要了解清楚：

1.并不是LPR降了，房貸利率就必然降低。我們都知道，從去年8月份開始公布LPR以來，目前10個月中，LPR降了有三次，從最初的4.85%降到了4.65%，但是很多人的房貸利率并沒有實際下降。如題主所述，你當初的房貸利率就是4.9%的基準利率，既沒有優(yōu)惠，也沒有上浮;因為已經(jīng)過了1月1日的重新定價日，即便轉(zhuǎn)為LPR，經(jīng)過加點后，其今年的實際利率也仍然是4.9%。只不過新的房貸利率的計算方式變?yōu)樵璍PR+加點數(shù)值，即4.8%+0.10%(0.10%為加點，一直不變)。

如果明年的LPR降了，比如降到了4.5%，那么到時候的房貸執(zhí)行利率為4.5%+0.1%=4.6%，那還是能減少一些月供金額的;但是如果明年的LPR還漲了，比如到了4.9%的話，那么新的房貸執(zhí)行利率就變?yōu)榱?.9%+0.1%=5.0%，月供不僅不會少，反而會增加。

所以，你需要判斷LPR的長期走勢是高還是低，畢竟你的房貸還有15年。盡管根據(jù)國內(nèi)外的經(jīng)濟形勢，大家預(yù)判3-5年內(nèi)LPR大概率是走低的，但是再長遠一點來看呢?還會繼續(xù)走低嗎?未必，如果從相信中國經(jīng)濟崛起的角度來看的話，一旦經(jīng)濟復(fù)蘇，以后走高的概率也是相當大的。從這點來看，就有點賭國運了!

2.如果轉(zhuǎn)換成LPR，還要看LPR的重新定價日。目前銀行給出了兩個選擇：一是每年的1月1日;二是房貸放款日，第二年生效。一旦確定以后，當年的LPR就不會再變。因此，如前所說，即便現(xiàn)在的LPR已經(jīng)降到了4.65%，很多人的房貸還是沒變的。

如果是從銀行吸儲的角度來看，一般每年的1月份資金較為緊張，而第三季度的789這三個月相對寬松，如果房貸放款日是這幾個月，那么選擇放款日作為重新定價日比1月1日要更劃算。至于今年的就不要想了，轉(zhuǎn)換了也不會變，需要考慮的是明年的LPR走勢。

到底要不要轉(zhuǎn)?

首先，我們要強調(diào)的是，很少有人一套房供一輩子的。現(xiàn)實中很少有人因為按揭了30年，就真的會供滿30年，大多數(shù)都會提前還貸，所以理論上的利息支付年限，基本上就大大縮短了，這也意味著要支付的利息總額也會相應(yīng)地大大減少。而無論采取怎樣的利息計算方式，如果貸款期有限、總額不高，則利息總額的差距不會大到讓人無法選擇。

其次，如果非要作一個選擇，就上述分析來看，要不要轉(zhuǎn)可以結(jié)合當前的存量房貸的不同情況來分析：

如果過去利率低于基準利率的，享受了折扣優(yōu)惠的，比如7折到85折之間的，建議選擇固定利率。

如果是9折到基準利率之間的，則無論選哪一個，區(qū)別不會很大。因為前面5年還的利息占了大半，剩余利息對月供的占比相對來說是逐步減少的，對利息的節(jié)省有限。

如果現(xiàn)在利率大于基準利率的，也就是在基準利率上上浮了的那部分人(2017年下半年后購房的)，建議選擇LPR。

當然，這些選擇都是有利有弊，并不絕對。所以，就題主這樣的剛好卡在基準利率上的房貸利率，轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)對利息的影響并不大。轉(zhuǎn)了省得也不多，不轉(zhuǎn)就更省事。具體取舍就看自己嫌不