目前房貸利率4.018%還有15年，未來LPR是漲還是跌?

房貸利率4.018%，還有15年，需要改成LPR浮動利率嗎?題主這個問題很有意思，存量的以貸款基準利率為定價基準的浮動利率房貸是要進行利率換錨的，而截止時間就是8月31日，還有70天的時間，那么該如何選擇?

題主的房貸利率是4.018%，相當于是在原利率基礎上打82折，這是非常優惠的利率了，因為當前銀行的理財收益率一般也都高于4%，所以你的房貸利率是非常之低的，無論你如何選擇，那么你都不會吃什么虧的。如果是我的話，我會選擇浮動LPR利率，理由如下闡述：

1、選擇固定利率和LPR浮動利率的區別是什么?

在利率換錨的時候，我們有兩個選擇，一個是變成固定利率，第二個就是變成LPR浮動利率，如何選擇的標準如果確定了，那么選擇就很容易了，選擇的標準就是少支付利息。

根據利率換錨后的房貸利率計算公式：房貸利率=LPR+點數，題主的點數是-0.782%，而區別就在于LPR，如果你選擇的是固定利率，那么這個公式中的LPR就永遠停留在4.8%(2019年12月份LPR的數值);而如果選擇LPR浮動利率，那么LPR可以在一個周期內按照最新的LPR重新計算，這個周期通常為1年。

如果未來LPR是上漲的，那么你選擇LPR浮動利率肯定是吃虧的，因為LPR上漲導致你的房貸利率上漲了，最后支付的利息就多了，所以，如果未來LPR是上漲的，選擇固定利率是合適的，因為可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反，如果未來LPR是下降的，那么你選擇LPR浮動利率肯定是正確的，因為你的房貸利率是隨著LPR下降的，那么你自然可以更少的支付利息。

總結：如果你未來判斷LPR是上漲的，那么選擇固定利率;如果你未來判斷LPR是下跌的，那么選擇LPR浮動利率更劃算。

2、那么未來LPR是漲還是跌?

筆者認為未來LPR是下跌的趨勢，雖然在短期內LPR每個月都可以不同，但是從長期來看，LPR是下降的趨勢。

原因是這樣的，LPR是利率之母，是所有貸款利率的參考基準，而貸款利率就是資金成本，資金成本有很多種，但是社會資金整體的資金成本卻有一個平均數，LPR是和社會資金成本正相關的;

而社會資金成本的高低和很多的因素相關，但是有一個因素是非常重要的，那就是社會資金回報率，資金回報率高的時候自然是更愿意承擔高的資金成本，當資金回報率下降的時候，愿意承擔的資金成本也是下降的，這個邏輯應該是比較容易理解的。

而社會資金回報率是和什么相關的?答案是經濟增速，當經濟增速快的時候賺錢自然是更容易，社會上每個人都是如此，大家可以回想一下，2000年之后我們國家的經濟高速發展，那個時候是不是賺錢會更容易?而這些年經濟增速從2位數一路下跌到去年的6%，賺錢也是越來越難了。

所以LPR的走勢是和宏觀經濟增速正相關的，那么我們判斷未來LPR走勢就只需要判斷未來的宏觀經濟增速即可，未來是會重回兩位數增長，還是回到8%的增長?還是會維持在6%?還是會降低到5%、4%，甚至3%?筆者認為未來GDP的增速往下走的趨勢更大。