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【大河財(cái)立方記者徐兵】12月14日，中關(guān)村金融科技系列活動(dòng)——第十屆金融科技論壇年會(huì)暨2022“光大杯”中關(guān)村番鈦客金融科技國(guó)際創(chuàng)新大賽頒獎(jiǎng)典禮在“云端”舉辦。本屆論壇年會(huì)以“科技引領(lǐng) 數(shù)智未來(lái)”為主題，聚焦全球金融科技新發(fā)展、高精尖技術(shù)在中國(guó)的前沿實(shí)踐應(yīng)用，共探全球金融科技發(fā)展未來(lái)。

對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)如何發(fā)展場(chǎng)景金融，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員、招聯(lián)金融首席研究員董希淼在活動(dòng)上提出一些建議，“一方面要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著重建設(shè)和優(yōu)化線(xiàn)上場(chǎng)景；另一方面要做好日常運(yùn)營(yíng)，堅(jiān)持差異化服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)；此外，還要打造好本地生活生態(tài)圈，以非金融場(chǎng)景帶動(dòng)金融服務(wù)。”

【資料圖】

銀行迫切需要發(fā)力場(chǎng)景金融

銀行服務(wù)，從來(lái)都不是脫離經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和服務(wù)對(duì)象需求而孤立地存在。近年來(lái)，隨著用戶(hù)行為深刻變遷和銀行網(wǎng)點(diǎn)逐漸式微，銀行原來(lái)以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心、以線(xiàn)下拜訪(fǎng)為主要方式的營(yíng)銷(xiāo)獲客模式遭遇挑戰(zhàn)。

董希淼認(rèn)為，在這種情況下，銀行迫切需要發(fā)力場(chǎng)景金融，一方面搭建各類(lèi)場(chǎng)景，另一方面融入各類(lèi)場(chǎng)景，并以此為基礎(chǔ)，重構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)獲客、活客模式，更直接、高頻地觸達(dá)客戶(hù)，為客戶(hù)提供更全面、精準(zhǔn)的金融和非金融服務(wù)。

所謂的場(chǎng)景金融，旨在將金融服務(wù)融入各類(lèi)常見(jiàn)的場(chǎng)景中，以場(chǎng)景為依托向用戶(hù)提供無(wú)處不在、觸手可及的金融服務(wù)。這就是場(chǎng)景金融。在他看來(lái)，金融科技發(fā)展是大勢(shì)所趨，而發(fā)展場(chǎng)景金融是金融科技時(shí)代銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必經(jīng)之路，是銀行服務(wù)變革的重要方向。但是銀行發(fā)展場(chǎng)景金融之路并不平坦。

“前段時(shí)間我們看到，包括工商銀行在內(nèi)，一些銀行公告，停止其電商平臺(tái)相關(guān)服務(wù)，從一個(gè)側(cè)面反映出銀行系電商平臺(tái)以及金融服務(wù)場(chǎng)景拓展面臨著一些困境。”董希淼說(shuō)。

銀行場(chǎng)景金融正從C端轉(zhuǎn)向G端和B端

銀行場(chǎng)景金融主要涉及C端、B端、G端等三個(gè)領(lǐng)域。十多年來(lái)，C端用戶(hù)對(duì)金融場(chǎng)景變革感受最明顯的或是支付場(chǎng)景變化。董希淼認(rèn)為，從現(xiàn)金支付到刷卡支付，再到掃碼支付，而后到如今的刷臉支付、無(wú)感支付，部分地區(qū)還有數(shù)字人民幣，我國(guó)個(gè)人支付方式不斷變化，日新月異。而居民消費(fèi)需求多樣化，催生出網(wǎng)購(gòu)、外賣(mài)、共享單車(chē)等新消費(fèi)場(chǎng)景。

對(duì)B端而言，疫情之下企業(yè)尤其是小微企業(yè)生存發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)，小微企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)在采購(gòu)、生產(chǎn)、銷(xiāo)售等流程中對(duì)資金周轉(zhuǎn)效率需求較高，對(duì)融資成本更為敏感，供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字化成為發(fā)展重要方向；對(duì)G端而言，近年來(lái)銀行積極介入智慧政務(wù)場(chǎng)景，為公共服務(wù)和民生需求提供保障。百姓就醫(yī)、企業(yè)納稅、賬戶(hù)管理等金融服務(wù)需要銀行聯(lián)手科技企業(yè)，主動(dòng)為政府搭建系統(tǒng)平臺(tái)，提供服務(wù)移動(dòng)端，建立智能社區(qū)服務(wù)體系。

除此之外，從客群屬性看，銀行場(chǎng)景金融還有F端（Finance），即金融自場(chǎng)景。如招商銀行搭建“財(cái)富開(kāi)放平臺(tái)”，用信息流連接從資金端到資產(chǎn)端的多層次、多角色的主體，包括基金公司、理財(cái)公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等，讓他們充分發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)共同為客戶(hù)服務(wù)。

在董希淼看來(lái)，銀行場(chǎng)景金融服務(wù)的重點(diǎn)正在加快從C端消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向G端政務(wù)服務(wù)和B端產(chǎn)業(yè)賦能拓展轉(zhuǎn)變，場(chǎng)景金融服務(wù)的邏輯將從“普惠+流量”變?yōu)椤皩?zhuān)業(yè)+個(gè)性”。而場(chǎng)景金融的新技術(shù)應(yīng)用不斷涌現(xiàn)，為銀行更好地參與場(chǎng)景金融競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了有利條件。

建議從三方面發(fā)力場(chǎng)景金融

對(duì)我國(guó)超過(guò)4000家的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，該怎么發(fā)展場(chǎng)景金融呢？董希淼認(rèn)為，銀行應(yīng)從自身資源稟賦和業(yè)務(wù)戰(zhàn)略出發(fā)，基于核心和重要業(yè)務(wù)和用戶(hù)群體的需求，與外部機(jī)構(gòu)深度合作，相互賦能、協(xié)同創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)多方共贏，真正地讓銀行服務(wù)觸手可及、無(wú)處不在。

具體而言，他提了三個(gè)方面建議：

一是要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著重建設(shè)和優(yōu)化線(xiàn)上場(chǎng)景。銀行特別是中小銀行要以手機(jī)銀行作為自身場(chǎng)景建設(shè)的主陣地，持續(xù)地開(kāi)發(fā)、整合、升級(jí)手機(jī)銀行App，集中力量建好線(xiàn)上場(chǎng)景平臺(tái)，不斷延伸和拓寬獲客活客渠道。他認(rèn)為，同時(shí)，強(qiáng)化線(xiàn)上與線(xiàn)下場(chǎng)景協(xié)同，為客戶(hù)提供更多的選擇——線(xiàn)上渠道服務(wù)形式靈活有助于提高客戶(hù)體驗(yàn)感；而線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)仍然是銀行觸達(dá)客戶(hù)的重要渠道，對(duì)維系存量客戶(hù)、增強(qiáng)客戶(hù)黏性仍然具有一定作用。所以，重點(diǎn)是線(xiàn)上場(chǎng)景，但也不要忘了線(xiàn)下場(chǎng)景，這可能是中小銀行優(yōu)勢(shì)所在。

二是要做好日常運(yùn)營(yíng)，堅(jiān)持差異化服務(wù)，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。場(chǎng)景金融應(yīng)該是“三分建設(shè)，七分運(yùn)營(yíng)”，場(chǎng)景搭建后的運(yùn)營(yíng)更為關(guān)鍵。董希淼說(shuō)，如果沒(méi)有持續(xù)的良好運(yùn)營(yíng)，場(chǎng)景的搭建其實(shí)并不能起到應(yīng)有作用。銀行應(yīng)推出具備定制化、組合化、安全性等特點(diǎn)的產(chǎn)品，加大具有競(jìng)爭(zhēng)力的拳頭產(chǎn)品供給，無(wú)縫銜接到各類(lèi)場(chǎng)景中去。

三是要打造好本地生活生態(tài)圈，以非金融場(chǎng)景帶動(dòng)金融服務(wù)。C端方面，銀行需要從用戶(hù)的生活角度捕捉非金融場(chǎng)景。銀行應(yīng)利用科技賦能，結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)、商戶(hù)資源和用戶(hù)消費(fèi)特點(diǎn)，找到差異化服務(wù)渠道和方式，為客戶(hù)提供各類(lèi)消費(fèi)金融服務(wù)。B端和G端方面，近幾年銀行發(fā)力智慧政務(wù)、智慧社區(qū)、智慧醫(yī)療、智慧交通、智慧教育等場(chǎng)景建設(shè)，應(yīng)該說(shuō)都取得積極的進(jìn)展。總之，銀行積極通過(guò)非金融場(chǎng)景建設(shè)為金融業(yè)務(wù)帶來(lái)新的契機(jī)——不但是在C端，B端和G端同樣也是如此。

部分銀行在外部合作中滋生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等

不過(guò)，在董希淼看來(lái)，銀行在發(fā)展場(chǎng)景金融中存在不少不足和問(wèn)題，比如，社交、電商、外賣(mài)、出行等高頻非金融場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行不但需要投入較大成本才得以嵌入，而且在合作中處于被動(dòng)地位；部分銀行在外部合作中，將核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包，滋生合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。

此外，場(chǎng)景金融看上去很美，但疊加了金融風(fēng)險(xiǎn)與場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上加大銀行經(jīng)營(yíng)管理壓力。“特別是對(duì)場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)等非典型風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往缺乏有效的管控和化解辦法。近年來(lái)，長(zhǎng)租公寓、教育分期等細(xì)分領(lǐng)域‘爆雷’風(fēng)險(xiǎn)波及了部分銀行。”董希淼說(shuō)。

在場(chǎng)景金融發(fā)展過(guò)程，銀行對(duì)用戶(hù)信息運(yùn)用要堅(jiān)持法律和道德底線(xiàn)，將保護(hù)用戶(hù)隱私的理念內(nèi)化于機(jī)構(gòu)血液中，以最嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和最嚴(yán)密的措施確保用戶(hù)信息和隱私安全。金融管理部門(mén)應(yīng)健全數(shù)字金融監(jiān)管機(jī)制，確保金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和場(chǎng)景金融發(fā)展在科學(xué)合理的監(jiān)管框架內(nèi)進(jìn)行。

在他看來(lái)，銀行發(fā)展場(chǎng)景金融，更深遠(yuǎn)的意義在于推動(dòng)銀行從“資金中介”邁向“服務(wù)中介”。“這是在新的歷史條件下銀行功能變遷的內(nèi)在要求，是銀行打造核心競(jìng)爭(zhēng)力、尋求新發(fā)展模式的客觀要求。”

責(zé)編:高帥 | 審核:李震 | 總監(jiān):萬(wàn)軍偉

關(guān)鍵詞：金融服務(wù)