跌破3％？記者實探鄭州多家銀行，經營貸“3字頭”仍是主流

【大河財立方 記者 楊薩 實習生 周笑晗】銀行經營貸利率已跌破3%？日前，有媒體報道稱部分地區銀行經營貸利率降至3%以下，鄭州地區情況如何？

8月24日，大河財立方記者實地走訪鄭州多家銀行了解到，近期經營貸利率基本沒有調整，3%以上的經營貸利率仍是市場主流。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華接受大河財立方記者采訪時表示，行業過度卷或過度定價屬于非常態，難以長期持續。預計隨著我國經濟逐步恢復常態，經營貸等產品市場供需重新恢復平衡，各市場產品價格定價將回歸常態。

【資料圖】

“3字頭”仍是主流，申請較低利率有“門檻”

“目前我行個體工商戶經營信用貸在3.95%左右，經營抵押貸年化利率在3.55%上下。”某國有行鄭州商鼎路支行客戶經理表示，最近沒有接到要調整經營貸利率的相關通知。

某股份行鄭州金水支行個貸經理告訴記者，該行目前不做經營信用貸業務，經營抵押貸利率最低達3.55%，同時用于申請的企業營業執照需要滿1年。

“目前我行經營抵押貸利率基本保持在3.65%—3.8%之間，根據申請資質會有上下利率浮動。”某城商行中州大道支行客戶經理稱，今年5月份該行經營抵押貸降到4%以下，最近沒有調整。

值得關注的是，銀行對借款人的申請資質有一定要求，并非所有借款人都能夠申請到較低利率。

某股份行鄭州玉鳳路支行個貸經理表示，該行經營抵押貸款年息在3.5%左右，授信10年，額度最高是800萬元，但實際額度要根據申請人抵押物評估價值來決定。“我們也有經營信用貸，年化利率7%，8月份有8折的優惠券，僅限本月，需要公司的法人或者股東申請。”

“經營抵押貸年化利率3.65%，您的房子如果有貸款的話需要在放款前結清，同時房子位置在鄭州主城區內，房子面積得是60平方米以上。”某城商行個貸經理稱，該行還有兩款經營信用貸產品，最高額度達100萬元，年化利率最低3.85%。

某國有行鄭州順河路支行個貸經理告訴記者，該行經營信用貸利率在3.55%左右，近期有優惠，但是用于抵押的房子必須是全款房。

招聯金融首席研究員董希淼指出，無論是個人經營性貸款還是個人消費貸款，超低利率的個貸產品一般只針對極少數的優質客戶，且在個人貸款中占比非常低，利率高低本質上由客戶資質決定。目前來看，一般的個人經營性貸款利率仍在4%以上，甚至部分在5%以上，因此超低利率產品沒有代表性。

專家：行業過度卷或過度定價屬于非常態，難以長期持續

業內人士稱，雖然鄭州地區近期并未調整經營貸利率，但整體而言，銀行的經營貸利率相較前幾年均出現了明顯下調。

“經營貸屬于中小企業信用貸，企業信用資質對銀行風控影響較大，近年來，優質中小微企業競爭較為激烈。”對于銀行調降經營貸利率的原因，周茂華表示，一方面，互聯網金融發展，金融科技發展，大行重心下沉等，使銀行同業競爭激烈；另一方面，我國處于經濟恢復期，微觀經濟目前仍不夠活躍；另外，近年來市場利率中樞持續下降，也帶動了經營貸等信用貸利率下行。

董希淼認為，主要是當前居民部門有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長期貸款增長乏力，所以部分銀行通過發展個人消費貸款或個人經營性貸款彌補這部分信貸增長缺口。

部分地區銀行經營貸利率跌破3%，未來是否還有調降空間？

“目前部分經營貸的利率跌破3.0%，作為信用貸的定價已經低于企業加權平均利率水平。同時，從部分銀行小微債發行利率（2.6%—5.0%）看，跌破3.0%經營貸產品定價偏低，經營貸定價還得包含信用風險溢價。”周茂華指出，行業過度卷或過度定價屬于非常態，難以長期持續。之所以出現這種情況，與當期我國經濟所處環境下，相關產品市場供需變化導致的。預計隨著我國經濟逐步恢復常態，經營貸等產品市場供需重新恢復平衡，各市場產品價格定價將回歸常態。

星圖金融研究院副院長薛洪言認為，低于3%的貸款利率不具有可持續性，也不具有代表性，更多應該是特定時點或針對特定用戶的促銷產品。整體上，除非存款成本能有明顯下調，否則銀行（經營貸）貸款利率很難持續處于低位。

周茂華提醒，短期看，銀行經營貸利率下降有助于提升小微企業融資獲得，降低融資成本，但過度競爭也存在一些問題。

“經營貸長期過低并不利于行業健康、可持續發展，同時，過度定價也不利于部分機構風險控制，可能會導致少數企業過度負債問題。”周茂華認為，如果出現經營貸資金違規使用，偏離產品設計初衷，企業過度負債、期限錯配可能有潛在流動性風險。此外，銀行經營貸資金違規流入股市、樓市等也可能助長短期投機操作，導致資產泡沫等。

責編:任浩鵬 | 審校:李金雨 | 審核:李震 | 監制:萬軍偉